Abv96.ru

Юридические консультации онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Законные способы уменьшить платеж по кредиту

Как оформить кредитные каникулы во время коронавируса

Коронавирус повлиял не только на физическое здоровье людей, но и на их финансовое благополучие. Многим стало трудно гасить кредиты. Чтобы не оказаться в долговой яме, можно обратиться за реструктуризацией кредита или запросить кредитные каникулы. Рассказываем, как это сделать.

Что такое кредитные каникулы и как их получить?

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. По закону их вправе получить люди, которые из-за коронавируса оказались в тяжелой финансовой ситуации. Каникулы — временная мера. За ними можно обратиться до 30 сентября 2020 года, но правительство может продлить этот срок.

По каким кредитам дают каникулы?

Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК)– кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года.

При этом установлен максимальный размер кредитов, покоторым можно получить отсрочку:

по кредитным картам –100 000 рублей;

по потребительским кредитам наличными — 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей — если индивидуальный предприниматель;

по автокредитам — 600 000 рублей;

по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.

Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.

Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.

В каком случае можно рассчитывать на кредитные каникулы?

Уйти на каникулы можно, если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2019 год и вы сможете это подтвердить.

Для этого подойдут справка из налоговой службы или уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Стоит уточнить в банке, МФО или КПК, какие бумаги устроят их в качестве подтверждения.

Иногда банк может без всяких справок оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, в случае когда человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит.

Вы не обязаны сразу приносить документы, которые докажут ваше право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода.

Но в ваших интересах предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Кроме того, в вашей кредитной истории появится информация о просрочке.

Когда у вас есть какие-то сомнения — о расчете дохода или перечне документов — лучше сразу обсудить их с кредитором.

Если я возьму каникулы, это испортит мою кредитную историю?

Нет. Когда вы берете кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса или оформляете ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.

Как подать заявление?

Это можно сделать по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Вы также вправе подать заявление в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором.

Рассмотреть вашу заявку должны в течение 5 дней.

Каникулы выдают только на полгода?

Полгода — это максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода.

Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору: за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту, и за 14 дней — если по потребительскому. Оформить каникулы по кредиткам задним числом нельзя.

Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. А можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов.

Однако если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится. В течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей.

Каникулы — это значит, что вообще ничего не надо платить?

На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту.

Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитами кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.

Как придется платить после каникул?

До окончания льготного периода кредитор направит вам новый график платежей.

Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул.

Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Исключение существует для тех, кто оформил кредит под залог жилья. Если вы уже брали ипотечные каникулы и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот, после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы.

Если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.

В случае когда получить кредитные каникулы не удалось, стоит попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита.

Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.

Если вы понимаете, что не способны гасить кредит как прежде, не бойтесь обратиться за реструктуризацией. В ситуации, когда доходы упали сразу у большого количества людей, банки, МФО и КПК стараются идти навстречу клиентам. Им гораздо проще договориться с заемщиками о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать долги через суд.

У меня есть деньги, но я не могу выйти из дома и положить их на кредитный счет. Возможности внести платеж онлайн тоже нет. Что делать?

Несмотря на то, что дни с 6 по 30 апреля объявлены нерабочими, платежи по кредитам, займам и договорам страхования клиентам необходимо вносить вовремя. Но если в вашем регионе действуют ограничения на передвижение людей, а офисы или банкоматы интересующей вас финансовой организации закрыты и у вас нет возможности внести платеж дистанционно, то задержку платежа не должны считать просрочкой.

Согласно рекомендациям регулятора, в таких случаях кредиторам не следует начислять дополнительные проценты, штрафы и пени, продавать имущество, которое является залогом по кредиту. Но вы должны будете внести платеж сразу же, как только отменят режим самоизоляции и откроют офисы вашего кредитора.

Я был на больничном из-за коронавируса и просрочил платеж по кредиту. Мне начислят штраф?

Банк России рекомендовал кредиторам не штрафовать за просрочку заемщиков, которые заболели коронавирусом. Если больные с таким диагнозом просрочат выплаты по ипотеке, до 30 сентября 2020 года банки и МФО не должны обращать взыскание на заложенную недвижимость. Если вы считаете, что кредитор неправомерно начислил вам штраф за просрочку, вы можете пожаловаться в Банк России.

3 законных способа снизить платеж по кредиту

Не стоит паниковать, если приближается дата платежа, а платить за кредит нечем. В этой статье мы расскажем 3 законных способа снизить платеж по кредиту без штрафов.

Читать еще:  Договор купли продажи автомобиля рекомендованное от гибдд

Что делать, если нечем платить по кредиту

От трудных финансовых ситуаций никто не застрахован. Особенно тяжело приходится заемщикам в кризис, когда нет денег на очередной платеж.

Есть несколько вариантов получить временную передышку:

  1. Подать заявление с просьбой о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании.
  2. Обратиться за помощью к страховой компании (если была оформлена соответствующая страховка).
  3. Объявить себя банкротом.

Конечно, можно не отвечать на звонки банка и ждать пока ваш договор передадут коллекторам, но так делать не рекомендуется.

В любых обстоятельствах, если вы перестаете обслуживать кредит, сумма долга растет как снежный ком. К фиксированным платежам добавляются всевозможные штрафы, пеня, комиссии. Если дело обернется судом, то вам предстоит заплатить и судебные издержки.

Не следует забывать – кредитная история будет настолько испорчена, что в последствии ни один банк не выдаст вам займ.

Законные способы уменьшить ежемесячный платеж

Если вы не можете объявить себя банкротом, а ваш случай не является страховым, то уменьшить платеж по кредиту можно несколькими способами.

Наиболее выгодный и удобный – это получение кредита под залог недвижимости с целью погашения текущих долгов и возможностью уменьшить процентную ставку.

Кредитные каникулы или пролонгация

Иными словами – это возможность получить отсрочку по выплатам. Каждый заемщик имеет права один раз за период кредитования получить каникулы. Если такая услуга не предусмотрена в вашем конкретном случае, то банк может предложить пролонгацию.

Что это значит?

Вам позволят несколько месяцев не выплачивать кредит, но при этом проценты в любом случае будут взысканы.

Когда стоит брать?

В ситуации, когда трудности имеют временный характер и заемщик уверен, что его финансовое положение скоро стабилизируется.

Плюсы: ежемесячный платеж становится меньше или выплаты замораживаются на какое-то время.

Минусы: увеличивается не только срок кредитования, но и сумма переплаты.

Реструктуризация долга

Услуга предполагает изменение условий договора. Вносятся правки в график погашения. Классическая схема может быть заменена на аннуитет. Возможно снижение процентной ставки за счет увеличения срока кредитования.

Реструктуризация долга может иметь несколько алгоритмов:

  • увеличение срока кредитования;
  • изменение схемы выплат;
  • изменение валюты;
  • перенос даты платежа.

Когда стоит брать? Если вам необходимо уменьшить ежемесячный платеж, и вы готовы при этом переплатить по кредиту. Вариант актуален в безвыходной ситуации, когда заемщик теряет платежеспособность из-за увольнения или потери трудоспособности.

Плюсы: уменьшение ежемесячных выплат, корректировка графика на более удобную схему, сохранение кредитного рейтинга.

Минусы: увеличивается срок кредитования, а также итоговая переплата.

Рефинансирование

Программа перекредитования – это возможность перевода (выкупа) долга у банка другим кредитным учреждением. Фактически вы берете деньги с целью погашения текущего долга и оформляете новый кредит, на более выгодных условиях.

Когда стоит брать?

Если заемщик имеет несколько невыгодных кредитов в разных банках, включая ипотеку.

Плюсы: значительное снижение процентной ставки, возможность объединить в один платеж несколько кредитных линий.

Минусы: процедура аналогична традиционному оформлению кредита, необходимо также разрешение текущих кредиторов на досрочное погашение долгов.

Следует понимать – решать проблемы с кредиторами необходимо на стадии их зарождения, а не тогда, когда коллекторы обрывают телефон и ждут у подъезда.

Остались вопросы? Задайте их экспертам компании «Капитал-Кредит». Мы готовы подобрать наиболее лояльную и выгодную программу перекредитования ваших долгов с возможностью увеличения суммы займа.

Как уменьшить выплаты по кредиту? Три законных способа

Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета. Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?

С прошлого года у заемщиков, неспособных платить по кредитам, появилась возможность использовать судебные механизмы для банкротства или реструктуризации долга. А что делать тем, кто еще в состоянии обслуживать заём? Можно ли законно снизить кредитную нагрузку? Разбирался АиФ.ru.

Досрочное погашение

Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.

До середины 2014 года в кредитных договорах ряда банков часто встречался пункт о штрафах за досрочное погашение кредитов. Таким образом финансовые организации пытались нивелировать потери в случае, если заемщик принесет одолженную сумму раньше положенного срока. Закон «О потребительском кредите» подобные штрафы сделал незаконными. Однако надо иметь в виду, что если заём был оформлен до середины 2014 года и в документе говорится о штрафных санкциях за досрочное погашение, то банк вправе их применить.

Если кредит вы взяли после этого срока, то никаких штрафов платить не надо: в течение первого месяца после получения денег можно вернуть долг в любой момент и заплатить только за дни пользования займом.

В том случае, если вы решили погасить кредит позже первого месяца, то здесь необходимо предупредить банк за 30 дней до даты досрочного погашения. В течение 5 дней после того, как вы подали соответствующее заявление, банк обязан предоставить вам точный расчет, сколько вам предстоит заплатить денег в день досрочного погашения.

«В то же время деньги, отданные за страховки, которые вы оформляли по кредиту, вам, скорее всего, вернуть не удастся. Российский закон о страховой деятельности, с одной стороны, позволяет гражданину прервать страховой полис в любой момент, но с другой — он разрешает страховщикам оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если реально страховой договор действовал несколько дней. Впрочем, иногда страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период», — подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления (ИФРУ) Виктор Майданюк.

Перекредитование в другом банке

Если вам пришлось оформлять кредит по высокой ставке (например, после того, как в декабре 2014 года ЦБР резко поднял ключевую ставку, из-за чего выросли ставки по займам для населения), то снизить долговую нагрузку можно, получив менее дорогой кредит в другом банке. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то финансовые организации с удовольствием «переманят» вас от конкурента. Имейте в виду, что в банке, за счет которого вы хотите уменьшить выплаты по кредиту, должны быть уверены, что обращение к нему не связано с финансовыми проблемами и вызвано простым желанием сэкономить деньги.

Обращаясь в другой банк за перекредитованием, следует учесть несколько моментов, которые определят в итоге, сможете ли вы что-нибудь выиграть от перехода к новому кредитору.

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг. Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.

Во-вторых, оценивая целесообразность перехода к другому кредитору, сравнивайте не столько процентные ставки или ПСК (полную стоимость кредита), сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить. Эта сумма должна быть указана в графике платежей. При аннуитетной системе погашения вы вполне можете обнаружить, что, несмотря на вроде очень привлекательную ПСК и размеры ежемесячных взносов, вы в итоге в новом банке заплатите процентов больше, чем в старом. Особенно велика вероятность такого эффекта, если вы уже выплатили по старому кредиту большую часть своего долга, а новый банк предлагает вам заём на более длительный срок», — поясняет Виктор Майданюк.

Реструктуризация

Попробовать снизить ставку по кредиту можно и без обращения в другое финансовое учреждение. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом банк существенно снизил ставки по кредитам, то можно обратиться в кредитную организацию с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг на новых условиях. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять условия в вашу пользу, но он понимает, что вы можете в течение месяца закрыть свои кредитные обязательства, взяв заём у конкурента. Поэтому теоретически они могут пойти на изменение условий договора или предложить рефинансировать долг в самом банке. В этом случае первый кредит (с более высокой ставкой) будет погашен за счет второго.

Изменение условий договора — предпочтительный вариант для заемщика, говорит Майданюк. Дело в том, что при рефинансировании вам предстоит по старым условиям закрывать старый кредит. В случае, если заём оформлялся более двух лет назад и по нему предполагались штрафы за досрочный возврат, то придется уплатить штраф. Если по кредиту предполагаются иные обязательные платежи, придется уплатить их при оформлении нового. Опять же, придется проявить стойкость при попытках банковских служащих навязать вам дополнительные услуги.

Часто задаваемые вопросы

Уважаемые клиенты!

В связи с возникающими вопросами о признании режима повышенной готовности, введенного на территории города Москвы в соответствии с Федеральным законом «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», обстоятельством непреодолимой силы в контексте исполнения кредитных и иных финансовых обязательств «БМВ Банк» ООО разъясняет следующее.

Законодательство Российской Федерации освобождает от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства вследствие непреодолимой силы не любое лицо, а лишь то, для которого обстоятельство непреодолимой силы создало объективно непреодолимое препятствие к исполнению, несмотря на все добросовестно предпринятые этим лицом попытки исполнить обязательство. Иными словами, должна быть причинно-следственная связь между обстоятельством непреодолимой силы и невозможностью исполнения.

Обстоятельством непреодолимой силы может, например, являться наличие коронавирусной инфекции у заемщика, подтвержденное официально. Само по себе нахождение лица в режиме изоляции, закрытие банковского офиса для личного приема граждан и им подобные события не являются обстоятельствами непреодолимой силы, поскольку в этих условиях исполнение денежного обязательства, например, дистанционно, с использованием сети «Интернет», либо с помощью близких родственников, не пребывающих в режиме изоляции, продолжает зависеть от воли и действий должника. Недоступность обслуживающего банка не препятствует должнику осуществить платеж непосредственно на корреспондентский счет «БМВ Банк» ООО. Следует также учитывать, что само по себе отсутствие необходимых денежных средств и неисполнение обязательств контрагентами должника прямо исключены федеральным законом из числа обстоятельств непреодолимой силы.

Читать еще:  Замена телефона на время проверки качества

Законодательство Российской Федерации возлагает на должника обязанность принять все разумные меры для уменьшения ущерба, причиненного кредитору обстоятельством непреодолимой силы, а также уведомить кредитора о возникновении такого обстоятельства и о том, как именно оно препятствует исполнению, а в случае неисполнения этой обязанности — возместить кредитору причиненные этим убытки.

Учитывая изложенное, при объективной невозможности исполнения денежного обязательства перед «БМВ Банк» ООО вследствие действия режима повышенной готовности на территории города Москвы и/или при наличии у заемщика коронавирусной инфекции необходимо обратиться в «БМВ Банк» ООО с письменным уведомлением, в котором указать, как именно режим повышенной готовности на территории города Москвы препятствует исполнению, какие меры предприняты для преодоления препятствий и надлежащего исполнения и как долго, по мнению клиента, исполнение будет полностью или частично невозможным вследствие обстоятельства непреодолимой силы. При наличии у заемщика коронавирусной инфекции к уведомлению должно быть приложено официальное подтверждение об этом. Решение о дальнейших шагах будет приниматься «БМВ Банк» ООО в каждом конкретном случае, с учетом индивидуальных обстоятельств.

«БМВ Банк» ООО предупреждает, что неисполнение/ненадлежащее исполнение кредитных и иных финансовых обязательств в отсутствие письменного информирования кредитора и достижения соглашения о способах и порядке погашения долга в условиях обстоятельств непреодолимой силы влечет расторжение договора, досрочное взыскание всей задолженности, штрафных санкций, расходов, предъявление требования к лицам, предоставившим обеспечение, обращение взыскания на предмет залога. При этом, если неисполнение явилось следствием недобросовестного поведения должника (злоупотребление правом), последний лишается права на судебную защиту.

Уведомление о невозможности исполнения денежного обязательства вследствие действия режима повышенной готовности на территории города Москвы можно представить в «БМВ Банк» ООО:
— для клиентов – юридических лиц: регистрируемым почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по адресу местонахождения «БМВ Банк» ООО, через уполномоченного представителя банка в официальном дилерском центре BMW/MINI или в виде электронного документа (при наличии между сторонами соглашения об электронном документообороте);

— для клиентов – физических лиц: регистрируемым почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении по адресу местонахождения «БМВ Банк» ООО, через уполномоченного представителя банка в официальном дилерском центре BMW/MINI или с использованием Интернет-сервиса «Личный кабинет».

Как уменьшить платежи по кредиту? Десять верных способов

Взять кредит легко. Достаточно обладать тем, чем большинство жителей крупных российских городов обладают почти «по умолчанию» — городской пропиской, подходящим возрастом и хотя бы какой-то работой.

Россияне приняли возможность расширить материальные возможности за счет заёмных средств радушно, и всего через несколько лет после появления первых потребительских кредитов можно уверенно декларировать — вся страна в долгах.

Когда заполняешь кредитную заявку, кажется, что выплачивать кредит будет несложно. Жизнь, увы, способна практически любого заёмщика поставить на место. Получить кредит просто. Давайте попробуем разобраться, так ли просто минимизировать платежи по нему.

Кажется неправдоподобным, но это так — банковский процент можно (и нужно) сокращать и всячески оптимизировать. Желание платить меньше — это признак не нищеты, но высокой потребительской культуры. Способов несколько. Смотрим.

1. Кредит на льготных условиях получают «друзья» банка. Несколько процентов годовых сможет сэкономить тот, кто получает на карточку банка легальную зарплату, и тот, кто имеет в этом банке счет или вклад. Разумеется, банк пойдет навстречу и тому, кого он считает добросовестным заёмщиком, тому, кому банк уже одалживал деньги и вовремя получил их обратно. Некоторые банки не взимают со своих старых «знакомых» платы за открытие или ведение ссудного счета. Осознав потребность в заёмных деньгах, в первую очередь имеет смысл ознакомиться с предложениями банков, с которыми уже сложились какие-то отношения.

2. Если в «своём» банке вы не нашли подходящего кредитного предложения, можно воспользоваться льготами из первого пункта и в других. Правда, «чистоту» ваших доходов и кристальную репутацию придётся подтверждать документально. Большинство банков имеют пониженные ставки для тех, кто подтверждает доход справкой 2-НДФЛ (об уплате налогов на доходы физического лица), ведь раз с вашей зарплаты уплачены налоги, значит, вы действительно её получаете. Если вы уже брали (и вернули) кредит в каком-то банке, убедитесь, что информация о том, какой вы хороший, попала в бюро кредитных историй — выписка из этого учреждения подтвердит банку вашу честность и репутацию. С помощью этого способа можно отвоевать 1−2 процента. Особенно эффективным это покажется тем, кто заинтересован в ипотечном кредите, при котором каждый сэкономленный процент спасает несколько тысяч ваших долларов.

3. Взять целевой кредит дешевле, чем просто потребительский. Тем более, что при целевом кредитовании на сумме процентов сказывается первый взнос — чем он выше, тем меньше процент по кредиту. Внимательно посмотрите на сумму ежемесячного платежа. Если можете ежемесячно платить больше — просите пересчитать. Чем больше ежемесячный платеж, тем короче срок кредитования, а значит, и ниже реальная стоимость кредита. К тому же, согласитесь, приятно быстрее освободиться от обязанности выплачивать кредит.

4. Не торопитесь. Не спорю, возможность получить кредит в день обращения весьма привлекательна. Однако, обратите внимание на процентную ставку. «Экспресс-кредит» всегда дороже своего менее расторопного собрата. Причина — в тщательности проверки ваших данных. Принимая решение по экспресс-кредиту, банковский сотрудник не имеет возможности досконально всё проверить. У банка растут риски, а за ними — и процентная ставка. Если вам нечего бояться — заполняйте заявку на традиционный кредит. Ваши покупки никуда не убегут.

5. Обратите внимание на специальные акции. Банки часто сотрудничают с магазинами. Суть партнёрства такая — магазин делает банку скидку на сумму процентов по кредиту, а покупатель не переплачивает за покупку. Такая схема выгодна всем трем сторонам.

6. Весьма выгодны кредиты по картам с так называемым grace period, или льготным периодом. Суть такая. В течение месяца вы расходуете деньги с карточки, а потом — в течение льготного периода — гасите задолженность. Льготный период может составлять до шестидесяти дней. Если Вы укладываетесь в льготный период, вы вовсе не платите банку процентов. Обращайте внимание на то, распространяется ли льготный период на снятие наличных в банкомате. У большинства банков — нет, но возможны исключения. Более того, при снятии средств в банкомате придется заплатить за «обналичку» от одного до пяти процентов.

7. Для тех, кто собрался получить ипотечный кредит, есть ещё один способ сэкономить несколько процентов. Некоторые банки предлагают займы в нетрадиционных валютах — швейцарских франках и японских иенах. Ставки в этих валютах — ниже, чем в евро, рублях и долларах. Тем не менее, надо помнить, что если ставка по валютному кредиту составляет менее 9% годовых, с разницы придется платить подоходный налог.

8. Есть и «законные» способы экономить на процентах, которые касаются тех, кому пришлось прибегнуть к ипотечному кредиту. Имеются в виду предусмотренные законом льготы. Их две. Во-первых, раз в жизни при покупке недвижимости гражданин России имеет право получить имущественный налоговый вычет в размере до миллиона рублей. Это значит, что из суммы, потраченной на жильё, вы можете вернуть в виде недоплаченных налогов 13% от того самого миллиона — 130 000 рублей. Второй способ заключается в том, что государство возвращает 13% от ваших доходов, потраченных на уплату процентов по ипотечному кредиту.

9. Теперь попробуем порадовать тех, кто уже взял кредит. Да-да. У них тоже есть пути к отступлению — способы сэкономить на процентах. Первый из них — досрочное погашение. Каждый месяц вносите больше необходимой суммы, если это допустимо договором. В этом случае банк будет пересчитывать проценты, сокращая или сумму ежемесячного платежа, или срок кредитования — оба варианта хороши для заёмщика.

10. Эффективным способом экономии можно считать рефинансирование кредита. Суть проста, вы берете кредит в новом банке, чтобы вернуть старому. Зачем? Объясняю! У нового кредита может быть ниже процентная ставка или ежемесячный платеж, больше (или, напротив, меньше — это уж кому что удобнее) срок кредитования. Есть и побочные виды экономии при рефинансировании. Так, рефинансирование остатков автокредита с помощью потребительского позволит не покупать страхового полиса КАСКО. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, часто предлагают рефинансирование чужих ипотечных кредитов. Кроме того, в подборе оптимальных вариантов рефинансирования преуспели кредитные брокеры. Часто можно довольно успешно перекредитоваться даже в том банке, кредит которого вы хотели бы рефинансировать. Внимательно следите за рынком кредитования — удачный вариант обязательно подвернется.

Как вы успели заметить, возможностей сэкономить на процентах по кредиту не так мало, как могло показаться. Стоит ли игра свеч в вашем конкретном случае можно только одним способом — взять лист бумаги, ручку и калькулятор, и всё-всё внимательно посчитать. Важно не упустить ничего, ведь в финансовых вопросах мелочей не бывает. Обращайте внимание на проценты, штрафные санкции и моратории, комиссии и платы за ведение счета — на всё. Будьте внимательны и финансово грамотны. Успехов!

Читать еще:  Арест автомобиля судебными приставами — в каких случаях накладывается арест на машину и можно-ли на ней ездить

Что делать, если нечем погасить кредит

Главное для должника — уведомить банк о потере доходов. Максимальный размер потребительского кредита, по которому заемщик гарантировано в соответствии с законом получит «кредитные каникулы», составляет 250 000 рублей. Но даже если размер кредита значительно превышает указанную сумму либо заемщик не отвечает всем критериям, установленным законодателем, имеет смысл обратиться с соответствующим заявлением в банк с просьбой изменить условия договора: предоставить отсрочку платежа по кредиту или произвести реструктуризацию кредита, отмечают собеседники «РГ».

В первом случае обязательный ежемесячный платеж уменьшается, так как на период отсрочки уплате подлежат только проценты по кредиту. Погашение основного долга откладывается на срок, определенный заемщиком и банком в соглашении. Во втором случае сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения сроков кредитования. Платить придется меньше, но дольше, в результате чего общая сумма процентов за весь период кредитования возрастет.

В заявлении банку заемщику следует указать, что он не отказывается от своих обязательств, готов платить в будущем, но в настоящий момент не имеет такой возможности по причине утраты заработка или резкого снижения уровня дохода, в связи с чем просит банк не допустить банкротство заемщика как физического лица и пойти ему навстречу. Обращение необходимо направить по юридическому или почтовому адресу банка, указанному на его официальном сайте, ценным письмом с описью вложения. Заявление можно сдать в офисе банка, но тогда следует подготовить его копию, на которой сотрудник банка поставит отметку о том, что заявление получено. Доказательствами тяжелой финансовой ситуации могут быть:

  • — документ об увольнении (приказ или копия трудовой книжки с записью об увольнении),
  • — документ из центра занятости о постановке на учет,
  • — больничный лист или медицинская справка о заболевании,
  • — документ, подтверждающий нахождение на иждивении нетрудоспособных лиц;
  • — справка о доходах.

В обращении необходимо четко сформулировать какой вид услуги вы хотите получить от банка. Банки не заинтересованы в проблемных долгах и предлагают различные варианты разрешения проблемы исходя из финансового положения заемщика.

При оформлении кредитного договора часто банки предлагают приобрести страховой полис на случай потери работы или проблем со здоровьем. Если такая страховка имеется, то все расходы по возмещению долга лягут на плечи страховой компании. Однако необходимо внимательно изучить сам договор страхования, условия наступления страхового случая, ограничения по возрасту и имеется ли временная франшиза. При наступлении страхового случая уволенный сотрудник может обратиться в страховую компанию с приложением документов, подтверждающих страховой случай и страховая компания обязана произвести погашение кредита либо ежемесячными платежами, либо одним платежом.

Кредиты

Подключите услугу ДБО бесплатно на сайте банка в разделе Частным лицам/Дистанционное банковское обслуживание или в любом офисе ВБРР. Для пополнения счета погашения через ДБО необходимо:

  • перейти в раздел «Переводы»
  • выбрать раздел «Переводы между моими счетами»
  • выбрать Источник (счет или карту, с которой переводите средства) и Получателя (счет погашения, указанный в кредитном договоре)
  • ввести необходимую сумму и нажать кнопку «Перевести».

Зачисление денежных средств происходит в онлайн режиме.

«Периодический платеж» – это автоматическое списание ежемесячного платежа в счет погашения кредита с вашего счета, карты или вклада, предусматривающего расходные операции. Подключите услугу бесплатно в офисе Банка «ВБРР» (АО), заполнив заявление, или в ДБО при внесении очередного платежа. Для этого необходимо:

  • перейти в раздел «Переводы»
  • выбрать раздел «Переводы между моими счетами»
  • выбрать Источник (карту, с которой переводите средства)
  • выбрать Получатель (счет погашения)
  • ввести сумму ежемесячного платежа
  • выбрать «Периодический платеж»
  • выбрать период платежа, указать дату начала и окончания
  • ввести необходимую сумму*
  • ввести название платежа
  • выбрать «Перевести».

В следующем месяце в указанную дату с вашей карты будет списан ежемесячный платеж на счет погашения.

*При изменении суммы ежемесячного платежа за кредит необходимо изменить периодический платеж.

Если вы подключили услугу «Периодический платеж» и погашаете кредит с карты, пополняйте карту в банкоматах ВБРР, через кассы Банка «ВБРР» (АО) или на АЗС/АЗК Роснефть, ТНК и ВР.

Обращаем внимание, что на АЗС/АЗК Роснефть, ТНК и ВР установлены лимиты на пополнение карты: разово можно внести ограниченную сумму, не более 4-х раз в день. Подробнее о лимитах можно узнать на сайте банка в разделе Частным лицам/Банковские карты/Тарифы

Список ближайших офисов Банка «ВБРР» (АО) и банкоматов, время их работы можно узнать на главной странице сайта банка www.vbrr.ru. Перечень АЗС/АЗК Роснефть, ТНК и ВР, на которых можно осуществить пополнение банковской карты ВБРР, размещен на сайте банка в разделе «Банковские карты»

Для пополнения карты в банкомате ВБРР следуйте инструкциям на экране. Для пополнения карты в офисе Банка «ВБРР» (АО) или на АЗС/АЗК Роснефть, ТНК и ВР обратитесь к сотруднику. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность (при посещении офиса Банка «ВБРР» (АО)), банковскую карту и сумму наличными, достаточную для погашения ежемесячного платежа по кредиту.

Если вы подключили услугу «Периодический платеж» и погашаете кредит с карты, пополнить карту можно через сайт Банка «ВБРР» (АО). Для этого необходимо:

  • зайти в раздел «Частным лицам»
  • выбрать «Банковские карты» и перейти в раздел «Переводы с карты на карту»
  • выбрать номер карты отправителя (карту другого банка, с которой переводите средства) и номер карты получателя (карту банка ВБРР, которую пополняете)
  • ввести необходимую сумму и нажать кнопку «Перевести».

Обращаем внимание, что на сайте Банка «ВБРР» (АО) установлены ограничения на пополнение карты: разово можно перевести сумму в размере не более установленного лимита и не более 4-х раз в день. Подробнее о лимитах можно узнать в Памятке или на сайте банка: в разделе «Расчетно-кассовое обслуживание».

Переводите ежемесячный платеж в счет погашения кредита через офис или ДБО другого банка.

Комиссия за перевод и правила перевода денежных средств устанавливается банком, осуществляющим безналичный перевод денежных средств.

Срок зачисления составляет до 5 рабочих дней.

Для перевода вам необходимо иметь при себе реквизиты счета в ВБРР. Они указаны в кредитном договоре.

Вы можете перевести ежемесячный платеж в счет погашения кредита через системы денежных переводов. Комиссия за перевод и правила перевода денежных средств устанавливаются платежной системой, осуществляющей безналичный перевод денежных средств. Срок зачисления составляет до 3 рабочих дней.

Для перевода вам необходимо иметь при себе:

  • документ, удостоверяющий личность в соответствии с законодательством РФ
  • реквизиты счета в ВБРР для перечисления средств, указанные в кредитном договоре.

Погасите кредит досрочно в любом отделении Банка «ВБРР» (АО) или через ДБО. Комиссия не взимается.

Для досрочного погашения кредита через ДБО необходимо:

  • перейти в раздел «Кредиты»
  • выбрать кредит, который желаете погасить досрочно, выбрать раздел «Досрочное погашение», вид погашения – частичное досрочное погашение или полное досрочное погашение.

Для частичного досрочного погашения необходимо:

  • выбрать «Частичное досрочное погашение»
  • ввести сумму досрочного погашения
  • выбрать «осуществлять» или «не осуществлять перерасчет ежемесячного платежа»
  • нажать кнопку «Продолжить».

Частичное досрочное погашение кредита осуществляется в дату погашения кредита и отображается в новом графике платежей.

Для полного досрочного погашения необходимо:

  • выбрать полное досрочное погашение (на экране отобразиться необходимая сумма)
  • нажать кнопку «Продолжить».

Дополнительная информация

Пополнение счета/карты наличными денежными средствами

Перевод денежных средств с карты ВБРР на карту ВБРР

— между своими картами-без ограничений (за исключением клиентов, зарегистрировавшихся в ДБО самостоятельно через сайт банка или мобильное приложение VBRR Mobile – в этом случае ограничение на сумму операций за календарный день составляет не более 3 000 000 руб.);

— на карту третьего лица – не более 3 000 000 руб. за календарный день (за исключением клиентов, зарегистрировавшихся в ДБО самостоятельно через сайт банка или мобильное приложение VBRR Mobile – в этом случае ограничение на сумму операций за календарный день составляет не более 100 000 руб.)

Пополнение карты ВБРР наличными денежными средствами

Без ограничений 2

Переводы денежных средств через банкоматы ВБРР

— с карты ВБРР на карту ВБРР

— с карты стороннего банка на карту ВБРР

Не более 300 000 руб. за одну операцию, не более 600 000 руб. в день

Пополнение карты ВБРР наличными денежными средствами 6

— лимит пополнения в соответствии с условиями тарифа 5 ;

— не более 4-х операций в день

Перевод денежных средств через сайт банка:

— с карты ВБРР на карту ВБРР (по номеру карты)

— с карты стороннего банка на карту ВБРР (по номеру карты)

С дебетовой карты

— не более 75 000 руб. за одну операцию;

— не более 150 000 руб. в день;

— не более 300 000 руб. в месяц.

— не более 300 000 руб. в день;

— не более 600 000 руб. в месяц.

1 Система Дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО).
2 Количество купюр, принимаемых за одну операцию, ограничено техническими возможностями банкомата. Количество операций без ограничений.
3 Банком, выпустившим карту отправителя перевода, могут быть установлены собственные лимиты и комиссии на операции по переводам.
4 При осуществлении перевода с кредитной карты ВБРР с программой лояльности «КАНИКУЛЫ» и «ВОКРУГ СВЕТА» — 5 % от суммы, мин. 300 руб. Комиссия взимается Банком «ВБРР» (АО).
5 Подробнее о лимитах можно узнать в разделе Частным лицам/Банковские карты/Тарифы.
6 Прием наличных денежных средств в кассах БПА (Банковских платежных агентов) ВБРР по банковским картам Mastercard Prepaid без идентификации не осуществляется. Перечень касс БПА ВБРР размещен на сайте ВБРР в разделе «Дополнительная информация»..

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector