Abv96.ru

Юридические консультации онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Заявление на возврат страховки по кредиту в связи со смертью образец

Бланки заявлений

Уважаемый клиент!
В этом разделе Вы найдете необходимые формы заявлений.

Выберите интересующий Вас раздел и заявление. Заполненное и собственноручно подписанное заявление Вы можете направить в компанию:

  • по почте РФ на адрес: Россия, 115114, г. Москва, Дербеневская набережная д.7, стр.22, этаж 4, пом.13, ком.11;
  • через Вашего финансового консультанта;
  • при личном посещении центрального офиса компании по адресу: г. Москва, Дербеневская набережная, д. 7, стр. 22, БЦ «Новоспасский».

Порядок действий при наступлении страхового события и формы заявлений размещены в разделе Страховой случай.

Заявления на получение страховой выплаты

Заявления на внесение изменений

  • Заявление на внесение изменений в договор страхования
  • Заявление на внесение изменений в условия договора по программе Инвестор
  • Заявление на внесение изменений в персональные данные
  • Анкета для заполнения при увеличении взноса и страховых сумм, смене страхователя
  • Заявление на восстановление договора страхования

С подробной информацией о том, что такое налоговый вычет и как его оформить Вы можете ознакомиться в разделе Налоговые вычеты по страхованию жизни.

Заявления на возврат взноса / части взноса

  • Заявление в бухгалтерию на перечисление денежных средств плательщиком
  • Заявление о перечислении денежных средств в связи с прекращением договора страхования

Анкеты для идентификации

В соответствии с п.7.3 Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Общество обязано выявлять среди клиентов лиц, включенных в нижеуказанный Список публичных должностных лиц (ПДЛ) и связанных с ними лиц (далее — Список)

В случае, если Вы занимаете должность в Российской Федерации или в иностранном государстве, включенную в настоящий Список, или являетесь родственником или представителем лица, занимающего такую должность, просим сообщить об этом обслуживающему Вас сотруднику.

  • Ренессанс Жизнь помогает клиентам
  • Центр контроля качества
  • Статьи
  • Страховой случай
  • Бланки заявлений
  • Проверка бланков строгой отчетности
  • Оплата страховых взносов банковской картой
  • Повышение финансовой грамотности
  • Налоговые вычеты по страхованию жизни
  • Часто задаваемые вопросы
  • Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
  • Обратная связь
  • Новости
  • Наш журнал
  • Благотворительность
  • Вакансии
  • Структура и состав участников
  • Раскрытие информации
  • Карта сайта
  • Рисковое страхование жизни
  • Накопительное страхование жизни
  • Инвестиционное страхование жизни
  • Управление финансами и финансовая грамотность
  • Истории клиентов
  • Правила страхования и тарифы

для Москвы и МО

для остальных регионов

Обработка и оформление документов, прием корреспонденции

Россия, 115114, Москва, Дербеневская набережная, д.7, стр. 22, этаж 4, пом. 13, ком. 11

Верховный суд рассказал, что избавит от кредита в наследство

Капитолина Рязанцева* в 2013 году и в начале 2014 года взяла в Сбербанке краткосрочные потребительские кредиты на общую сумму 79 000 руб. под 22% годовых. Их застраховали по риску болезней и смерти в страховой компании «Кардиф», а выгодоприобретателем указали Сбербанк. Уже в ноябре 2014-го Рязанцева умерла, а долги остались. Две ее дочери направили в «Кардиф» уведомление о страховом случае, но компания ответила, что для выплаты страховой суммы в 139 000 руб. нужно заявление Сбербанка, ведь именно в его пользу был заключен договор.

Не приняли наследство

Долги Рязанцевой были проданы, а в 2016 году их получил «Центр альтернативного финансирования». Он решил заявить иск к дочерям умершей как наследницам. Они против иска возражали: утверждали, что не принимали наследство и напоминали, что риск смерти был застрахован.

Первая инстанция отклонила требования и напомнила, что страховая выплата по договору причитается банку. Иного мнения оказалась апелляция, которая взыскала с дочерей 90 299 руб. по кредитам. Воронежский областной суд решил, что ответчицы фактически приняли наследство, а значит, должны отвечать по долгам Рязанцевой. Он пришел к такому выводу из-за того, что дочери проживали в одном доме с матерью на момент ее смерти и, кроме того, сообщили в страховую компанию о наступлении страхового случая. Они и не отказывались от наследства у нотариуса, отмечается в постановлении по делу № 33 – 3651.

Ошибки областного суда исправил Верховный суд. Дочери Рязанцевой действительно были зарегистрированы с ней в одном доме, но в разных квартирах. Других доказательств, что они фактически приняли наследство, нет, а значит, вывод апелляции необоснованный, говорится в определении № 14-КП8-59. Обращение в страховую компанию тоже не подтверждает этого факта, ведь дочери не требовали, чтобы страховую премию выплатили именно им, отметила гражданская коллегия.

Апелляция никак не высказалась о договоре страхования, который учла первая инстанция, отказывая в иске. А ведь страховой случай наступил: заёмщица умерла. «Кардиф» отказался выплачивать возмещение без заявления Сбербанка, в пользу которого был заключен договор. Апелляция в этих обстоятельствах не разбиралась, не изучала договоры страхования и цессии и не определила, кому в действительности полагается страховая выплата. Такие задачи поставил ВС перед областным судом, отправляя дело на пересмотр.

Подумать о долгах заранее

Страхование жизни при кредитовании – неплохой способ освободить наследников от долгов наследодателя, говорит Ольга Ваганова из DS Law DS Law Федеральный рейтинг. группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) × . Она рекомендует сообщать родственникам о заключении такого договора, а также о том, что банк после страхового случая не сможет требовать возврата долга из наследственной массы. Задача наследников – своевременно проинформировать банк и страховую компанию о смерти должника, говорит руководитель практики наследования UFG Wealth Management Екатерина Маркова.

Ваганова советует внимательно изучать договор страхования, чтобы понять, что именно является страховым случаем. В большинстве случаев к ним не относятся смерть на службе в армии, смерть в заключении в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и так далее.

Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам. По словам Марковой, банки часто обращаются в суд не сразу, а примерно через год после смерти должника, а за это время набегают существенные проценты. Потенциальным наследникам надо сопоставить имущество и долги умершего, ведь им придется платить по этим долгам. Если их слишком много, то, возможно, наследство не надо принимать (или отказаться, если оно фактически принято. Например, уплачена хоть часть долга). Обязательства ограничиваются наследственной массой, то есть платить из своего кармана не придется. Каким бы ни было решение, Маркова советует не затягивать с походом к нотариусу.

* – имена и фамилии действующих лиц изменены.

Расторжение полиса ОСАГО

Расторгнуть полис ОСАГО может страхователь или его представитель на основании доверенности с правом расторжения договора страхования. Если при расторжении полагается возврат страховой премии не страхователю, то доверенность должна быть нотариально заверена.

Возврат денег за полис

Мы возвращаем деньги за неиспользованный период действия полиса ОСАГО, если расторжение происходит по одной из этих причин:

  • замена собственника транспортного средства;
  • смерть страхователя или собственника;
  • гибель (утрата) застрахованного транспортного средства.
  • отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
  • ликвидация страховщика.

В каких случаях деньги за полис не возвращаются?

Возврат денег за неиспользованный период действия полиса ОСАГО не производится:

  • при ликвидации юридического лица — страхователя;
  • при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении полиса ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
  • в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как происходит возврат денег?

Сумма возврата рассчитывается пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания срока страхования. От суммы, подлежащей возврату, мы удерживаем 23% на основании п. 1.16. Правил ОСАГО и структуры страховых тарифов, утвержденных Банком России (Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У).

В случае возврата части страховой премии, срок возврата составляет 14 календарных дней. Отсчет срока начинается со дня, следующего за датой предоставления полного комплекта документов.

Порядок расторжения

  • Необходимо обратиться с заявлением [ скачать бланк ] в офис обслуживания клиентов (кроме отделений, офисов агентств и партнеров), где предусмотрен прием заявлений по расторжению (указано в примечаниях к офисам)
  • При обращении в офис необходимо иметь комплект документов, необходимых для расторжения полиса ОСАГО.

Наши офисы

Документы для расторжения полиса

При обращении в наш офис с заявлением о расторжении полиса ОСАГО вам понадобятся следующие документы:

  • Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность страхователя или его представителя по доверенности;
  • Нотариальная доверенность представителя страхователя, с правом расторжения договоров страхования и получения денежных средств, полагающихся при расторжении договора страхования. Если обращается представитель юридического лица, то нужно иметь доверенность на расторжение договора страхования от организации, заверенную подписью уполномоченного лица и печатью организации;
  • Оригинал полиса ОСАГО;
  • Квитанция об оплате полиса (если сохранилась);
  • Для возврата денег на банковский счет необходимы полные банковские реквизиты: лицевой счет, БИК, ИНН, корреспондентский счет, полное название банка, отделение (если предусмотрено).

Если расторжение полиса предполагает возврат денежных средств, то необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие основание для такого расторжения.

При продаже потребуется один из следующих документов:
  • копия свидетельства о регистрации транспортного средства с указанием нового собственника;
  • копия паспорта транспортного средства с указанием нового собственника транспортного средства;
  • копия передаточных документов, свидетельствующих о выбытии транспортного средства из общества, заверенные подписями руководителя и главного бухгалтера, удостоверенные печатью организации;
  • договор купли-продажи, мены, дарения или любые другие гражданско-правовые договоры, удостоверяющие переход права собственности к другому лицу, с актом о передачи транспортного средства новому собственнику.
При гибели потребуется один из следующих документов:
  • Соглашение о полной гибели ТС и переходе прав собственности и Акт приема передачи ТС (если было обращение в рамках договора КАСКО)
  • Заверенная копия ликвидационного акта, подписанного руководителем организации, к которому прилагается заключение техника-эксперта (экспертной организации) о невозможности восстановления объекта;
  • Заверенная копия заключения техника-эксперта (экспертной организации) о полной гибели транспортного средства (о невозможности восстановления транспортного средства);
  • Заверенная копия акта об утилизации транспортного средства, составленного организацией, отнесенной Минпромторгом к пунктам утилизации автомобилей;
  • Заверенная копия постановления о приостановлении уголовного дела о хищении или угоне;
  • Заверенная копия акта о пожаре, выданного компетентным органом в сфере пожарной безопасности (МЧС, ГПН, ГПС);
  • Заверенная копия процессуального решения (постановления, определения) правоохранительного органа, суда, устанавливающее гибель транспортного средства.

При угоне/хищении автомобиля

  • Заверенная копия постановления о приостановлении уголовного дела о хищении или угоне;

Период охлаждения

Информация о периоде охлаждения

Новые правила действуют для договоров страхования ( полисов), заключенных с 1-го января 2018 года. Для договоров страхования ( полисов), заключенных до указанной даты, продолжают действовать прежние сроки периода охлаждения: 5 рабочих дней с момента заключения договора ( полиса).

Данное требование не распространяется на:

  • договор страхования ( полис), по которому произошло событие, имеющее признаки страхового случая;
  • добровольное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления трудовой деятельности;
  • добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и ( или) в случае смерти, оплату возвращения его тела ( останков) в Российскую Федерацию;
  • добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Новый порядок обращения распространяется только на договоры страхования, заключенные с физическими лицами, если это предусмотрено условиями страхования, и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Отказ от договора страхования ( полиса) осуществляется на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в период охлаждения ( далее — заявление). Договор страхования ( полис) считается расторгнутым с даты его заключения, если иное не предусмотрено договором страхования ( полисом).

Денежные средства возвращаются страхователю в течение десяти рабочих дней со дня получения заявления страховой компанией.

Для отказа от договора страхования ( полиса) в период охлаждения клиенту необходимо заполнить заявление по образцу и отправить его страховой компании почтовым отправлением по адресу: 117 342, Москва, ул. Профсоюзная, д. 65, корп. 1.

Днем подачи заявления считается:

  • день вручения заявления страховой компании ( уполномоченному представителю страховой компании);
  • при направлении по почте — дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления, или дата передачи курьерской службе.

Обращаем ваше внимание, что, приложив копию договора страхования ( полиса), копию документа, подтверждающего уплату страховой премии ( страхового взноса), иные документы ( при наличии) к заявлению, вы ускорите процесс принятия решения о возврате уплаченной вами страховой премии.

В случае подачи заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения вашего договора страхования ( полиса) он прекратит свое действие, и АО «УРАЛСИБ Жизнь» не будет иметь никаких правовых обязательств, прямо или косвенно связанных с данным договором страхования ( полисом), включая урегулирование убытков.

Как выплачивается страховая сумма при смерти по страхованию жизни

Страхование жизни на случай смерти – это распространенный вариант страхования, при котором страховщик заключает соглашение со страхователем и гарантирует выплату определенного денежного возмещения в случае смерти застрахованного лицам, указанным в качестве выгодоприобретателей.

Порядок выплат и необходимые документы

Для подтверждения наступления страхового случая выгодоприобретателю необходимо собрать пакет необходимых документов. Процесс получения выплаты не так уж сложен, как может показаться на первый взгляд, однако требует внимательности и оперативности.

Прежде всего, выгодоприобретателю необходимо уведомить страховую организацию о несчастном случае. Срок для уведомления составляет 30 дней с момента смерти застрахованного.

Выгодоприобретателю необходимо будет составить заявление на получение страхового возмещения. К заявлению необходимо будет приложить:

  • оригинал соглашения о страховании;
  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
  • медицинское заключение, в котором указана причина смерти;
  • квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти (если взносы уплачивались наличными);
  • документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя;
  • нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Если наступление смерти застрахованного связано с правонарушением, страховщик может дополнительно попросить предоставить документы судебно-следственных органов. В случаях страхования работников за счет организации или обязательного страхования пассажиров, выгодоприобретатель должен предоставить также акт о несчастном случае.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, страховую выплату могут получить наследники по закону или завещанию.

Все предоставленные документы должны быть заполнены правильно и заверены у нотариуса или выдавшего их органа.

После получения всех необходимых документов, страховщик в течение 10 рабочих дней составляет страховой акт либо направляет в письменном виде извещение об отказе в выплате с указанием причин. Страховая выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта.

Следует также учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страховки в следующих ситуациях:

  • самоубийство застрахованного;
  • нарушение режима лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
  • дополнительные риски в период действия договора, которым застрахованный подверг себя сознательно, особенно если эти риски не были оговорены со страховщиком;
  • косметические операции и процедуры.

Кто имеет право на получение выплаты

При наступлении страхового случая страховое возмещение производится выгодоприобретателю, который назначается страхователем.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком в соответствии с договором страхования. Выплату по страховке могут получить:

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • наследник застрахованного, если выгодоприобретатель не был назначен или умер раньше застрахованного и не был заменен другим лицом;
  • наследник застрахованного, в случае смерти застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Следует также отметить, что далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного лица могут выступать родственники, друзья или даже знакомые страхователя. Страхователем может являться гражданин РФ, либо иностранец, а также лицо, не имеющее российского гражданства, но проживающее на территории страны.

Полезные документы

В данном разделе размещены документы, которые могут быть полезны.

Выберите раздел, соответствующий программе страхования.

МОЯ МАКСИМАЛЬНАЯ ЗАЩИТА

ПРЕМЬЕР ЛАЙФ, ПРЕМЬЕР БУДУЩЕЕ, ПРЕМЬЕР ИНВЕСТ

КОМПЛЕКСНОЕ ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

ЗАЩИТА ЛИЧНЫХ ВЕЩЕЙ «ВЕРНУТЬ ПРОСТО!»

КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА И ОТВЕТСТВЕННОСТИ «ПОГОДА В ДОМЕ»

  • Заявление на страховую выплату(Последнее изменение 03.08.2020 12:00 (изменено)
  • Пример заявления на страховую выплату(Последнее изменение 24.12.2019 12:00 (изменено)

«МОЯ ЛИЧНАЯ ЗАЩИТА» — КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

  • Список документов(Последнее изменение 09.11.2015 10:00 (размещено)
  • Заявление на страховую выплатуПоследнее изменение 03.08.2020 12:00 (изменено)

ЗАЩИТА ПОКУПКИ

  • Список документов(Последнее изменение 09.11.2015 10:00 (размещено)
  • Заявление на страховую выплату(Последнее изменение 10.12.2019 12:00 (изменено)
  • Уведомление об изменении адреса покупки(Последнее изменение 09.11.2015 10:00 (размещено)

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ и ЗДОРОВЬЯ ЗАЕМЩИКА КРЕДИТА

  • Список документов(Последнее изменение 09.11.2015 10:00 (размещено)
  • Заявление на страховую выплату(Последнее изменение 03.08.2020 12:00 (изменено)
  • Заявление об уточнении банковских реквизитов(Последнее изменение 10.12.2019 12:00 (размещено)

СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ ПОТЕРИ РАБОТЫ

  • Список документов(Последнее изменение 09.11.2015 10:00 (размещено)
  • Заявление на выплату(Последнее изменение 03.08.2020 12:00 (размещено)

GAP-страхование (СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ)

  • Список документов(Последнее изменение 09.11.2015 10:00 (размещено)
  • Заявление на страховую выплату(Последнее изменение 08.04.2020 12:00 (изменено)
  • Заявление на отказ от договора(Последнее изменение 09.11.2015 10:00 (размещено)

РИСКИ ПОД КОНТРОЛЕМ (ФИНАНСОВАЯ ПОДДЕРЖКА ДЛЯ АВТОВЛАДЕЛЬЦА)

ПРОДЛЕННАЯ ГАРАНТИЯ (СТРАХОВАНИЕ КОМПОНЕНТОВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ОТ ПОЛОМОК)

  • Заявление на возврат части страховой премии(Последнее изменение 24.04.2017 10:00 (размещено)
  • Заявление на изменение даты начала действия страхования(Последнее изменение 30.10.2019 11:10 (изменено)
  • Заявление на отказ от договора(Последнее изменение 24.04.2017 10:00 (размещено)
  • Извещение о поломке компонентов ТС(Последнее изменение 24.04.2017 10:00 (размещено)

КАСКО (СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ)

СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

СТРАХОВАНИЕ ПУТЕШЕСТВУЮЩИХ

ВС защитил право граждан на частичный возврат страховой премии при досрочном погашении автокредита

3 марта Верховный Суд РФ вынес Определение № 78-КГ19-7 по спору о взыскании со страховой компании ее клиентом части уплаченной им страховой премии в связи с досрочным погашением автокредита.

В июле 2017 г. ПАО «Банк ВТБ 24» предоставило Сергею Выборову на 3 года кредит на приобретение автомобиля в размере 1,1 млн руб. под 8% годовых. В этот же день гражданин застраховал свои обязательства по кредитному договору в ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках программы «Защита заемщика автокредита» на сумму в 1 млн руб., а страховая премия по договору страхования составила 127 тыс. руб.

В мае 2018 г. Сергей Выборов досрочно погасил задолженность перед банком, что подтверждалось справкой кредитной организации. Спустя месяц гражданин направил страховщику претензию, требуя частичного возврата страховой премии в размере 92 тыс. руб. пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно был прекращен. Поскольку страховая компания отказалась выполнять претензию клиента, он обратился в суд.

Первая инстанция отказала в удовлетворении иска под предлогом того, что часть страховой премии может быть возвращена страхователю при его отказе от договора страхования, который должен содержать соответствующие условия. Как пояснил суд, спорный договор предусматривает возможность отказа страхователя от договора с условием возврата страховой премии только в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, а отказ истца от него произошел уже за пределами этого срока. Суд также счел, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку его условиями это не предусмотрено.

Решение суда устояло в апелляции, которая добавила, что досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Апелляционный суд также отметил, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения действует до даты полного погашения кредита и применяется только при наступлении страхового случая, однако такой случай (смерть, инвалидность, критическое заболевание) по настоящему делу не наступил. Кроме того, вторая инстанция сочла, что положения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса к спорным правоотношениям не применяются, поскольку эта норма прямо не предусматривает в качестве основания досрочного прекращения договора страхования досрочное погашение кредита.

Сергей Выборов обжаловал судебные акты в Верховный Суд, судья которого отказал в приеме его кассационной жалобы. Впоследствии заместитель председателя ВС вынес определение о передаче дела для рассмотрения в Судебную коллегию по гражданским делам.

После изучения материалов дела высшая судебная инстанция напомнила, что страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Соответственно, событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, не является страховым случаем.

Верховный Суд пояснил, что перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, так как любое событие (в том числе и формально предусмотренное таким договором) не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

«Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем является ошибочным довод суда первой инстанции в обоснование отказа в иске о том, что досрочное прекращение заключенного сторонами договора страхования условиями этого договора не предусмотрено. Ошибочным является и указание суда апелляционной инстанции о неприменении к спорным правоотношениям положений п. 1 ст. 958 ГК РФ со ссылкой на то, что досрочное погашение кредита как основание досрочного прекращения договора страхования в этой норме прямо не указано», – отмечено в определении.

ВС также не согласился с выводом апелляции о том, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. Со ссылкой на Постановление Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 г. № 49 Суд пояснил, что буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями, а также его смыслом и целями. При этом толкование договора не должно приводить к такому пониманию его условий, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. При неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется, в частности, в пользу контрагента страховщика, который подготовил проект договора либо предложил формулировку соответствующего условия (абз. 2 ст. 431 ГК РФ).

«Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия договора кредита. Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия страхования по программе “Защита заёмщика автокредита”, заполнившим и выдавшим истцу полис страхования. Данные обстоятельства судом апелляционной инстанции учтены не были», – отметил ВС.

Он добавил, что суд апелляционной инстанции, ссылаясь на то, что по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не прекращает возможность страховой выплаты, не указал, какая страховая сумма предусмотрена условиями договора на этот случай, позволяет ли договор ее определить и соответствует ли это волеизъявлению сторон и цели договора при его заключении. Согласно п. 3 полиса страхования, выданного истцу, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, за исключением процента за пользование кредитом и штрафных санкций за просрочку платежа, но не более первоначальной страховой суммы.

По мнению Суда, если апелляция сочла, что в рассматриваемом случае имело место страхование финансового риска, то такое толкование является ошибочным. Из буквального содержания условий программы «Защита заемщика автокредита» следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют. Таким образом, Верховный Суд отменил определение апелляции и вернул ей дело на новое рассмотрение.

Партнер MGP Lawyers Станислав Голотвин поддержал позицию ВС, отметив, что она соответствует справедливому распределению обязательств сторон по отношению друг к другу. «Данный спор вытекает из действия теории взаимосвязанных договоров, которые представляют собой два или более договора, заключенных раздельно с юридической точки зрения, но составляющих единое целое с экономической точки зрения по причинам единства объекта или цели. Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий», – пояснил он.

Эксперт заметил, что ранее ВС РФ уже высказывался по вопросу частичного возвращения страховой премии при досрочном погашении потребителем кредита. «Так, в Определении от 22 мая 2018 г. № 78-КГ18-18 Суд выразил позицию о том, что “досрочное исполнение кредитного договора является обстоятельством, приводящим к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования”. Прекращение по этому основанию договора страхования подпадает под п. 1 ст. 958 ГК РФ и позволяет вернуть страховую премию пропорционально времени страхования. Однако в Определении от 28 августа 2018 г. № 44-КГ18-8 ВС РФ в рамках рассмотрения схожего спора (отличия были только в том, что по условиям договора страховая сумма на весь срок действия кредитного договора была единой и не зависела от остатка по кредиту) высказал противоположную позицию», – отметил Станислав Голотвин.

Он добавил, что в рассматриваемом деле страховая сумма также не уменьшалась по мере выплата кредита. «Как указано в материалах дела, согласно п. 3 полиса страхования, выданного истцу, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, за исключением процента за пользование кредитом и штрафных санкций за просрочку платежа, но не более первоначальной страховой суммы. Таким образом, ВС РФ устраняет возможность разного толкования условий договора страхования, заключаемого в связи с выдачей потребительского кредита», – подытожил эксперт.

Юрист юридического бюро «ОЛИМП» Иван Хорев отметил, что потребители нередко сталкиваются с тем, что в банке вместе с кредитом предлагается оформление страхового полиса. По его мнению, в рассматриваемом случае Верховный Суд отошел от формализма и указал на диспозитивный характер ст. 958 ГК РФ, а также напомнил судам о том, как следует толковать условия договора с учетом уже имеющихся разъяснений Постановления Пленума ВС РФ № 49.

Эксперт полагает, что определение ВС будет служить в дальнейшем ориентиром для потребителей, которые совместно с банковским продуктом оформляют страховку и вправе рассчитывать на то, что в случае досрочного возврата кредита они могут правомерно требовать от страховой компании возврата части ранее уплаченной страховой премии. «Более того, потребитель в большинстве случаев не является профессиональным юристом и вправе рассчитывать на прозрачность и предсказуемость тех условий, на которые он соглашается. Странно, что в данной ситуации суды нижестоящих инстанций не учли сути сложившихся отношений в сфере страхования между потребителем, досрочно выплатившим кредит, и страховой компанией, а также примечательно и то, что кассационная жалоба была рассмотрена Верховным Судом только после вынесения соответствующего определения заместителем Председателя ВС РФ», – отметил Иван Хорев.

Читать еще:  Заявление в трудовую инспекцию о незаконном увольнении
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector