Abv96.ru

Юридические консультации онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

База черных списков банков

Как выйти из черного списка ЦБ по 115 ФЗ ?

11.11.2019 12:40

Из черного списка можно выйти, всё что надо — прислать документы.

Что за «черный список»?

Есть 115 ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов,

полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом —

от терроризма до обналичивания.

По 115 ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют

компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.

По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета

или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент

оказывается в спецсписке банков или «черном списке». Какие компании вошли

в список — знают все банки. Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать

доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и

снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось

с компанией, компания не оказывается в списке. То же самое с блокировкой счета

из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда

налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает

в черный список.

Чем грозит список?

Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного

списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может

считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной

не открывать счет. Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал

письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке —

не повод для отказа в счете или переводе. Если клиент пожалуется в ЦБ

или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе:

«Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе

не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял

решение на основе многих критериях, а не только из-за списка.

Как попадают в список?

На список работают банки, Росфинмониторинг и Центробанк. Цепочка длинная, вот как она выглядит, если банк отказывает в переводе:

банк отказал в переводе

передает информацию Росфинмониторингу

Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список

передает список Центробанку

Центробанк рассылает список банкам

В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.

Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.

За отказ в счете можно оказаться в списке?

Банк не открывает счет, пока не проверит компанию. Главная цель проверки — убедиться, что клиент ведет настоящий бизнес, а не зарабатывает на обналичивании незаконных денег. Если банк сомневается в компании, он отказывает в счете.

Не любой отказ приводит к черному списку. Чтобы оказаться в списке, надо получить отказ после того, как компания подпишет официальный документ на счет. Сейчас это бумажное заявление:

Подать заявку на счет и попробовать банк можно без бумажного заявления. Есть банки, которые регистрируют в два этапа: сначала на сайте, а потом — с заявлением. Такое есть в Модульбанке. Клиент регистрируется и получается реквизиты расчетного счета, а потом открывает счет по бумагам, и об этом уходит уведомление в налоговую.

Так вот, если банк отказал на этапе регистрации на сайте, это ничего. Компания не попадет из-за этого в черный список.

Не все банки открывают счет в два этапа, есть такие, кто принимает только бумаги, без регистрации на сайте. Если есть опасения из-за отказа, надежнее заранее узнать об этом, а еще лучше — подготовиться к проверке.

Кажется, я в списке. Как узнать причину?

Если банк отказал в счете или переводе, компания вправе спросить о причине, а банк обязан ответить.

В законе нет требований к формату ответу. Судя по всему, это зависит от банка. Мы не знаем, как банки будут отвечать, но есть предположение — банки расскажут только об открытых причинах.

У банков есть открытые и закрытые причины. Открытые — это причины из открытых источников: сайта налоговой, миграционной службы и службы приставов. В таких источниках банк проверяет, например, нет ли регистрации на массовом адресе или сколько исков против компании.

Нельзя сказать наверняка, но думаем, что стиль и уровень подробностей в причинах будут, как в справочнике Росфинмониторинга.

Справочник — это код отказа и его расшифровка. Банки используют коды, когда сообщают Росфинмониторингу об отказе. С их помощью Росфинмониторинг понимает, что вызвало подозрение у банка. Пока Росфинмониторинг никуда не передает эти коды, в черном списке их нет.

Банки не обязаны использовать формулировки из справочника, но чтобы вы были готовы, показываем пример:

Кроме открытых причин есть еще закрытые. О них банки узнают от своих секретных источников, их может пять или пятьдесят, это зависит от банка. О закрытых причинах банки подробно не говорят, чтобы не помогать компаниям с сомнительным бизнесом.

С поправками в 115 ФЗ банки обязаны рассказывать причину отказа, но раз нет требований к формату ответа, могут ответить коротко:

«Операции по вашему счету нарушают требования 115 ФЗ».

Если компания может быстро исправить причину, возможно, банк о ней скажет и поможет решить:

«Ваши платежи вызывают подозрение. Пожалуйста, покажите договоры, по которым платите. Мы всё проверим еще раз».

Даже если банк называет только открытую причину, это тоже полезно. Так можно понять, что не так, и исправить.

Некоторые банки и без поправок в 115 ФЗ раскрывают открытые причины, потому что они помогают исправить проблему, при этом банки не выдают секреты. Но теперь отвечать обязаны все банки.

Как выйти из списка?

Единый список заработал в июне 2017 года и в конце года появился план, как из него выходить. Сначала Центральный банк опубликовал рекомендации, а потом включил их в 115 ФЗ.

Благодаря рекомендациям ЦБ, у банков появилось право пересмотреть решение и отозвать отказ, но банки могли не пользоваться им. С марта 2018 года это не право, а обязанность.

По новому 115 ФЗ компания вправе доказать банку, что с ней всё в порядке. Доказывать надо с помощью документов. В законе нет требований к документам, компания сама решает, что присылать. Задача — показать, что компания существует, работает с настоящим бизнесом, без обналичивания незаконных денег.

Если банк отказывает в переводах со счета, обычно он запрашивает документы, чтобы разобраться. Вдруг компания только выглядит подозрительно, а так всё в порядке. Вот что можно прислать:

  • налоговую декларацию за ближайший квартал или комментарии, почему ее нет;
  • платежки с подтверждением оплаты налогов, если оплачивали не через банк, который отказал;
  • договоры с партнерами, которым платите чаще всего и от которых чаще получаете деньги.

Компания и без поправок могла прислать документы о себе, если хотела доказать, что всё в порядке — такого запрета нет. Зато теперь банк обязан их принять, проанализировать и дать ответ. Для ответа есть срок — десять рабочих дней. За это время банк должен разобраться с документами и решить, отказывать компании дальше или нет.

Возможно, после второй проверки банк убедится, что у компании настоящий бизнес и нет причин для отказа. Тогда он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг, а Росфинмониторинг — убрать компанию из списка.

Если банк после второй проверки отказал, а компания с ним не согласна, она вправе пожаловаться Центробанку. Для этого компания подает текст жалобы на банк и документов о себе. ЦБ это всё собирает, а еще запрашивает объяснение от банка, почему тот отказал компании. У банка на ответ — три рабочих дня.

ЦБ не просто принимает документы от компании и банка, он сам их проверяет и решает, оставлять компанию в списке или убирать. У ЦБ на решение — двадцать рабочих дней.

Для анализа жалоб ЦБ создает спецкомиссию. Пока нет сведений, как пожаловаться этой комиссии, может, появится отдельный адрес или телефон. А может, останется способ, который действует сейчас:

В законе нет срока, как быстро Росфинмониторинг обязан исключить компанию из списка. На всякий случай лучше закладывать два месяца — это время займет повторная проверка в банке и ЦБ, если понадобится.

Если банк отказал в счете или переводе, разбираться с отказом лучше сразу. Только этот банк сможет исключить компанию из списка, поэтому неважно, сколько банков согласились работать с компанией, она всё равно останется в списке. И она там будет, пока банк с отказом не отзовет его.

Черный список клиентов банков

Главная цель кредитно-финансовых организаций – получение прибыли. Если клиент своими действиями препятствует этому, он попадает в специальную базу данных, так называемый черный список клиентов банка. Что это такое и можно ли вычеркнуть свое имя из подобного списка?

Что такое черный список?

Блэк-лист, стоп-лист, черный список – суть у этих названий одна. Если клиент попадает в такую базу данных, у него будут проблемы. Скорее всего, банки откажут в выдаче кредита без объяснения причин. Самый худший вариант – могут быть заблокированы все счета в финансовых организациях.

Информация о черном списке – это, к сожалению, не миф. Такие списки формируются в разных организациях. Есть несколько разновидностей “черных” баз данных:

  • внутрибанковская – создается на основе собственной информации;
  • межбанковская – появляется при обмене информацией между кредитными организациями;
  • база данных от судебных приставов – здесь указано, с каких граждан РФ взыскивались долги после судебных разбирательств;
  • информация от бюро кредитных историй – совокупная информация об оформленных кредитах и займах и выплатах по ним (данные хранятся за 10-летний период). Это черный список должников по кредитам;
  • база Росфинмониторинга – туда попадают физические и юридические лица, которые подозреваются в получении доходов от преступных операций. Согласно федеральному закону №115 банки и другие кредитно-финансовые организации обязаны следить за подозрительными поступлениями на счет. Благодаря такой информации формируется черный список, который Росфинмониторинг публикует в “Российской газете”.

Причины для зачисления в черный список клиентов банков

В блэк-лист могут попасть не только физические лица, но и компании. Но мы сфокусируемся на причинах попадания в список частных лиц. Почему можно там оказаться?

Основная причина – задолженность по кредитам в банках или в микрокредитных организациях. Сведения о просрочках попадают сначала в бюро кредитных историй. Там хранятся все подобные сведения на клиента, формируясь в своеобразный паспорт для банковских учреждений. Банки при обработке заявок на кредит обязательно делают запрос в БКИ и узнают, насколько ответственно человек относился к возврату долгов.

Причина отказа в сотрудничестве может скрываться не только в кредитных долгах, но и в других задолженностях. Кредитные учреждения могут получать сведения и о просрочках в выплате алиментов, погашении штрафов, оплате коммунальных счетов и т.д. Черный список банковских должников создается и в таком случае.

Читать еще:  Возврат посудомоечной машины

Еще один важный фактор в формировании стоп-листа – достоверность указанных данных при анкетировании. Если служба безопасности банка решит, что клиент имел умысел обмануть организацию, то он не сможет обслуживаться там. Нельзя подавать недействительные справки и другие документы, вносить лживые сведения о себе или своей работе.

Попасть в черный список могут люди с судимостью, особенно, если человек был наказан за экономическое преступление. Статус банкрота в недавнем прошлом тоже автоматически закроет дорогу в банк.

На попадание в «черную» базу данных повлияет также поведение клиента с сотрудниками. Если менеджер или другой работник отметит, что человек в офисе или по телефону грубил, хамил или был в состоянии алкогольного опьянения, то его фамилия тоже будет отмечена банком. Любое неадекватное поведение вызовет серьезные последствия.

Банк может заблокировать счета клиента, если туда будут поступать крупные суммы денег. По федеральному закону №115 кредитные учреждения должны помогать государственным органам препятствовать поступлению средств, полученных от преступной деятельности.

Краткое резюме причин:

  • наличие крупных задолженностей по кредитам;
  • долги по другим видам финансовых обязательств – алименты, штрафы и т.д;
  • указание недостоверных сведений о себе или своей работе в заявке на кредит;
  • наличие судимости;
  • статус банкрота в недавнем прошлом;
  • грубое отношение к сотрудникам банка, состояние алкогольного опьянения при обращении в организацию.

Четкие список причин в каждом банке разный, он зависит от политики учреждения. Для некоторых достаточно даже подозрение в перечисленных пунктах. Другие могут закрыть глаза на некоторые причины и принять меры только при повторяющихся нежелательных действиях.

Как выйти из черного списка банков?

Убрать личные данные из такой базы данных достаточно сложно. Главная загвоздка – некоторые сведения конфиденциальны. Разглашается информация только от бюро кредитных историй и от Росфинмониторинга. Внутрибанковские сведения клиентам не сообщаются. Поэтому часто даже непонятно, по каким причинам финансовые учреждения отказывают.

При этом можно даже не знать о своем статусе. Ведь при оформлении дебетовых карт или вкладов банк охотно обслужит гражданина. А вот с кредитными картами или займами могут возникнуть проблемы.

Самая частая причина попадания в блэк-лист – плохая кредитная история. Чтобы проверить себя в черных списках банков, нужно для начала сделать запрос в БКИ. Каждый гражданин РФ может сделать это бесплатно два раза в год. Один – на бумажном носителе, второй – на электронном. Если нужно больше отчетов, придется заплатить за получение информации.

Почему важно знать данные из БКИ? Часто в системе могут произойти сбои и в кредитной истории окажутся просрочки по ошибке. Тогда можно будет написать заявление, подтвердить ошибочность сведений и удалиться из черного списка.

Если задолженности не ошибочные, кредитную историю можно исправить:

  • брать небольшие кредиты и выплачивать их в срок;
  • использовать банковские программы типа «Кредитный доктор»;
  • не оформлять займы долгое время – через 10 лет история обнулится.

В ситуации с другими задолженностями (алименты, штрафы) нужно погасить долги и отправить в банк соответствующие справки.

Самая сложная ситуация – с попаданием в базу Росфинмониторинга. Очистить свою репутацию часто можно только через суд. Даже несмотря на то, что организация чаще всего вносит клиента в свои списки ошибочно. Но перед этим можно попробовать написать заявление в банк, который перенаправит его в ЦБ РФ.

Как не попасть в черный список должников банков?

Чтобы обезопасить себя от неприятных последствий, нужно:

  • вовремя погашать долг. Если возникли финансовые трудности, лучше не затягивать оплату, а обратиться в банк. Организация может пойти навстречу и предложить реструктуризацию или кредитные каникулы. Также можно рассмотреть вариант с перекредитованием;
  • не брать кредит, если сложно будет его погасить. Золотое правило: ежемесячные выплаты не должны превышать 30% заработка. Так можно предварительно рассчитать нагрузку;
  • указывать только правдивые данные в анкетах;
  • после полного расчета с долгом нужно всегда брать подтверждающую справку. Иначе можно забыть про небольшую пеню, которая со временем разрастётся в крупную задолженность. Соответственно, кредитная история будет испорчена;
  • желательно, чтобы на счету клиента было постоянное движение средств – снятие и пополнение;
  • взвешивать риски при согласии становиться созаемщиком или поручителем. Так можно косвенно стать недобросовестным плательщиком.

Центробанк планирует пересмотреть черный список клиентов банков и смягчить контроль

Растущее число клиентов банков, пострадавших из-за отказа в проведении операций, смутило даже Центробанк, который сам требовал от банкиров ужесточать контроль. Очевидно, что необходимо менять действия ЦБ – чтобы не возникало чрезмерного давления на добросовестных клиентов, признала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с банками, организованной ассоциацией «Россия». По ее словам, ЦБ и Росфинмониторинг планируют пересмотреть признаки сомнительных операций и сократить перечень оснований для отказа в их проведении. Черный список компаний и людей, которым банки уже отказали в обслуживании из-за подозрений в легализации доходов, будет пересмотрен. Это будет некая амнистия, сказал зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин.

Сами банки должны внимательно относиться к клиентам, а не слепо применять формальные критерии, призвала Набиуллина. В ноябре 2017 г. ЦБ даже выпустил методические рекомендации, призывая банки комплексно анализировать действия клиента, прежде чем отказать в операции. Сейчас ЦБ думает о создании сервиса проверки компаний на соблюдение антиотмывочного законодательства, рассказала Набиуллина, подобный опыт есть в Сингапуре.

Отказывая в проведении операций, банки ориентируются на критерии в законе о противодействии легализации преступных доходов – необычный характер сделки, несоответствие операции экономическим целям, подозрение в уклонении от обязательного контроля и т. д. Кроме закона есть письма ЦБ с сотней признаков, указывающих на необычный характер сделки (например, необоснованная поспешность операции).

Банки блокируют счета все чаще, говорилось в исследовании сервиса «Поток» (входит в «Альфа-групп») за 2017 г., проведенном на основе данных клиентов Альфа-банка, относящихся к малому бизнесу. В 2017 г. число предпринимателей, столкнувшихся с этой проблемой, выросло на 25%, счет был заблокирован почти у каждого десятого такого клиента.

В каких случаях компания рискует попасть в черный список банка

1) запутанный или необычный характер сделки
2) у сделки нет экономического смысла или законной цели
3) сделка не соответствует деятельности компании
4) неоднократное совершение сделок для ухода от финансового контроля
5) отказ предоставить банку запрошенные данные
6) излишняя озабоченность конфиденциальностью сделки и раскрытием данных госорганам
7) предложение клиентом необычно высокой комиссии и пренебрежение более выгодными условиями
8) нестандартно сложный порядок проведения расчетов, отличающийся от обычной практики
9) необоснованная поспешность в проведении операции
10) внесение в ранее согласованную схему операций перед ее началом сильных изменений
11) явное несоответствие операций общепринятой рыночной практике
12) деятельность, связанная с продажей предметов искусства
13) отсутствие информации о клиенте, в том числе банке-корреспонденте, зарегистрированном за рубежом
14) отсутствие информации о клиенте у обслуживающих его банках
15) неоправданные задержки в предоставлении клиентом документов и данных
16) клиент – иностранное публичное должностное лицо, его супруг или родственник
17) клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО
Источник: ЦБ

Бизнес столкнулся с огромной проблемой – власти требуют от банков, чтобы они наравне с ними осуществляли контроль над всеми операциями клиентов, негодует владелец сети кофеен Алексей Петропольский: «В результате банк вынужден закручивать гайки всем без исключения».

Информацию обо всех отказах банки направляют в Росфинмониторинг, откуда она поступает в ЦБ. Регулятор формирует списки отказников и рассылает их во все банки, об обновлении списков становится известно в течение недели. Первый раз такие списки российские банки получили в июне 2017 г., в них вошла информация с января 2016 г.

Клиент может обжаловать решение о включении его в черный список сначала в банке, затем в созданной весной 2018 г. межведомственной комиссии и в суде. Но клиент не всегда знает, в какой банк обращаться за реабилитацией, кто и за что включил его в список, признает топ-менеджер крупного банка. К середине сентября 2018 г. банки реабилитировали более 6400 клиентов. Сколько всего клиентов в черном списке, Росфинмониторинг не раскрывает. Его представитель и представитель ЦБ не ответили на запрос «Ведомостей».

Формально попадание в черный список не означает автоматического отказа в облуживании, банк все равно обязан рассмотреть заявку на открытие счета. Скорее всего, он проведет выездную проверку, запросит необходимые документы, чтобы убедиться, что бизнес клиента реальный, рассказывает топ-менеджер крупного банка. Но на практике это приговор – почти со 100%-ной вероятностью откажут, говорит Петропольский. Примерно половина из наших клиентов, которым другие банки ранее отказали в проведении операций, ведут реальный бизнес, рассказывает руководитель по управлению комплаенс-рисками в сегменте «малый и средний бизнес» Альфа-банка Наталья Петропавловская.

Большинству клиентов отказывают в проведении платежей, если они не предоставили данные по запросу банка, объясняет начальник управления финансового мониторинга Локо-банка Игорь Дремин. В основном банки сомневаются в нетипичных для клиента операциях, рассказывает директор по развитию UFG Wealth Management Андрей Пожитков: например, компания, занимавшаяся арендным бизнесом, вдруг одолжила человеку крупную сумму. Банк, как правило, требует разъяснений и подтверждающих документов, может заблокировать дистанционное банковское обслуживание, чтобы представитель компании пришел в отделение, это самый действенный способ. Потом банки блокируют счета, могут взимать повышенные комиссии с клиентов при передаче денег в другой банк, рассказывает он. Например, один банк из топ-10 удерживает до 20% суммы с расчетного счета, добавляет Петропольский: «Бизнес оказывается беззащитен, поскольку банк может отказать в обслуживании в одностороннем порядке».

При малейшем подозрении банки «дергают менеджмент», отказывают в операциях, вызывают на беседу, просят документы и подтверждения реальности операции, возмущается президент группы компаний «Диана» (сеть химчисток-прачечных) Дмитрий Несветов: «А помимо отношений с банками это влияет на отношения с ФНС – инспекции тоже очень часто вызывают директоров и учредителей по признакам нарушения формальных критериев». Контрагенты перестают доверять компании, попавшей в черный список, признает Набиуллина.

На реабилитацию бизнеса уходит много времени – случается, что компании по полгода не могут добиться разблокировки средств и получить возможность открывать новые счета, говорит Пожитков. Как правило, приходится создавать новую компанию – это проще, чем разбираться с процедурой исключения из этого списка, подтверждает юрист крупной международной компании.

Запись о клиенте в списке лишь один из многих показателей, учитываемых Сбербанком при принятии решения о том, является операция сомнительной или нет, говорит его представитель. В банке настроены автоматизированные системы и алгоритмы, а конкретные операции изучаются сотрудниками индивидуально с учетом пояснений клиента, добавляет он. Так же поступает и ВТБ: не отказывает автоматически, а анализирует клиента и операцию, начиная от профиля клиента и истории его платежей и заканчивая информацией о контрагенте, говорит представитель банка. Черный список – не основной критерий, подтверждает начальник управления комплаенс-контроля Райффайзенбанка Филипп Хышиктуев. А «Тинькофф банк» и вовсе им не пользуется, допуская, что клиенты могут попасть в список и не являясь нарушителями законодательства, говорит его представитель.

Аудит списка необходим, считает Дремин. Инициатива ЦБ снизит число претензий к бизнесу, уверен старший вице-президент, директор дирекции среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка Александр Чернощекин. Но идея требует доработки, осторожен представитель «ФК Открытие»: пока сложно оценить, как скажется ее реализация на банках и какие ресурсы потребуются для этого. Расходы не вырастут, считает представитель «Тинькофф банка»: анализ клиентов в любом случае предполагает их более глубокое изучение. Скорее всего, критерии операций будут сформулированы конкретнее, чтобы банки могли более точечно и оперативно выявлять клиентов, занимающихся отмыванием, предполагает Петропавловская: это вряд ли приведет к значительному увеличению расходов банков.

Читать еще:  Приватизация; право, а; не; обязанность

Как восстановиться из черного списка банков?

Кошмарный сон любого человека, который от случая к случаю пользуется кредитами, — это попасть в список потенциально неблагополучных заемщиков. Генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан рассказывает о том, как выбраться из банковского черного списка.

Так называемый черный список банков это единый банковский реестр, содержащий информацию о недобросовестных заемщиках. В него вносят данные о тех клиентах, которые так или иначе испортили свою кредитную историю, то есть не исполняли добросовестно свои обязательства перед банком. Своевременное погашение кредита самый простой способ не попадать в черный список.

Однако в жизни бывают разные непредвиденные ситуации, которые невозможно спрогнозировать на 10–20 лет вперед, а именно на такой срок обычно заключаются ипотечные договоры. Если в силу каких-то непредвиденных обстоятельств вы просрочили часть выплат и не смогли урегулировать ситуацию, есть риск оказаться в числе неблагонадежных лиц.

Многие начинают паниковать: «А вдруг у меня долг в один рубль остался, а из-за процентов вырос до миллиона? А что, если я забыл о каком-то платеже тысячу лет назад? Теперь мне никогда ни один банк не даст кредит?!» Не волнуйтесь.

Попасть в реестр недобросовестных плательщиков, безусловно, неприятность, но точно не приговор. Финансовое учреждение принимает информацию к сведению, но никто не обязывает банк отказывать вам. Итоговое решение кредитные организации принимают на основе данных, предоставленных заемщиком (то есть на основе анализа текущей ситуации в целом).

Это закреплено законодательно. Банк России в своем информационном письме от 15.06.2017 N ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» указал, что если клиент получал отказы в сотрудничестве с другими финансовыми учреждениями, то это не может быть единственным основанием для отказа в предоставлении услуг.

Кроме того, забытый долг в один рубль это скорее мифическая ситуация, а не реальная.

Если вы знаете, что у вас когда-то были проблемы с погашением кредита, то в ваших силах смягчить ситуацию.

Вот несколько способов склонить банк в вашу пользу:

  • Предоставьте документы, подтверждающие уважительную причину просрочки платежа (нетрудоспособность в результате заболевания, увольнение с работы и т. п.);
  • подтвердите, что вы в силу некоторых обстоятельств не могли погасить кредит в срок, и отсутствовала возможность уведомить банк о непредвиденных обстоятельствах, препятствующих своевременному внесению денежных средств платежа;
  • предоставьте подтверждение платежеспособности на данный момент.

Далее стоит выработать план действий и придерживаться его.

Шаг № 1. Получите достоверную информацию о черном списке

Если вы подозреваете, что можете получить отказ в кредите, запросите выписку о своей кредитной истории. Не все знают, что по законодательству каждый гражданин РФ имеет право раз в год получать такой документ. Для этого необходимо лично обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ) с документом, удостоверяющим личность, или же отправьте в БКИ заказным письмом заверенное у нотариуса обращение на получение выписки. Если вы обнаружили себя в списке неблагонадежных заемщиков, не стоит отчаиваться. Далее нужно работать над тем, чтобы покинуть ряды «черносписочников».

Шаг № 2. Выясните, почему вас занесли в черный список

Если вы не знаете, по какой причине оказались в списке неблагонадежных заемщиков, рекомендуем обратиться в банк, отказавший в предоставлении кредита. Необходимо подготовить соответствующее заявление и приложить документы, обосновывающие неправомерность внесения в реестр недобросовестных клиентов. По результатам рассмотрения заявления и документов, банк принимает одно из двух решений:

  • об отзыве отказа и направлении соответствующих данных в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг), где делают отметки и удаляют из черного списка;
  • о признании оснований об отказе существенными (при несогласии клиент вправе подать апелляцию в межведомственное управление Центробанка, где комиссия также изучает все документы и принимает соответствующее решение, которое направляется в Росфинмониторинг; если повторное рассмотрение даст положительный результат, то в течение одного-двух месяцев имя заемщика будет удалено из черного списка).

Шаг № 3. Выйдите из черного списка

Один из вариантов исправления собственной кредитной истории это… оформить другой кредит, но на меньшую сумму (например, на покупку бытовой техники, недорогого телефона и т. п.). Сделать это можно, например, в банке, который вам выдал дебетовую карту зарплатного проекта. Остается исправно и своевременно погашать новый кредит. После закрытия кредита у вас появится положительная кредитная история, которая может нивелировать прошлый неудачный опыт. Клиент доказывает свою добросовестность и платежеспособность, тем самым восстанавливает доверие банков.

Запасной план: включите режим ожидания

Чаще всего после определенного срока информация о внесении в черный список автоматически обнуляется по сроку давности. Как правило, срок ограничения на оформление кредита составляет от трех до пяти лет. Конечно, это не безусловное основание для возобновления сотрудничества с клиентом, с которым ранее случился «конфликт». Но если вы готовы долго ждать и понимаете, что нарушение было рядовым, то можно попробовать и такой вариант.

Текст подготовила Александра Лавришева

Черный список банка – правда или вымысел

Существует ли чёрный список нежелательных клиентов для банков, которыми они обмениваются друг с другом?

Понятие чёрного списка существует неофициально.

Обычно речь идёт о людях, не уплативших деньги банку точно по графику. Но для таких случаев, существует – кредитная история, документ, в котором все кредиторы (да и не только они) аккумулируют информацию по кредитам и прочим платежам. Что же на самом деле в «черном списке»?

Что такое «черный список» банка?

То, что «Черный список» представляет собой базу данных о клиентах банка, которые совершали просрочки по кредитам или вообще не выплачивали свои долги, не более чем миф.

Для этого, банки и прочие кредиторы, успешно используют специализированные базы данных, которые хранит у себя Бюро кредитных историй, и называется это – кредитная история.

Но то, что банки делятся информацией друг с другом о лицах, заподозренных или уличенных в мошенничестве, оформляли кредиты на подставных лиц, предоставляли ложные сведения, вели себя неадекватно и др. существует. Именно ее можно назвать «Черным списком» банков.

Информация «черного списка» содержит личные данные (ФИО, прописка, паспортные данные), места работы, заработная плата, информация о кредитной истории и множество технической информации, которая позволила выявить факт мошенничества.

Клиентам из списка будет отказано в обслуживании, не будут выдаваться кредиты или открываться карты.

Какие еще бывают списки банковских должников

Списки должников, в зависимости от развития банковской истории каждого конкретного заёмщика, бывают:

  • Приватный список банка. Сюда вносится информация о клиентах, которые нарушали свои обязательства в этом банке. Она в дальнейшем влияет на решение банка о предоставлении такому клиенту займов и других услуг. Эта информация не передается третьим лицам по ст.24 Конституции РФ.
  • Списки службы судебных приставов. В него входят данные тех клиентов, с которых уже взыскивалась задолженность в судебном порядке, например, из заработной платы или при продаже личной недвижимости.
  • Списки бюро кредитных историй (БКИ). Сюда входит информация о клиенте со всех банков, микрофинансовых организациях, операторов сотовой связи и т.д. Именно на ее основе кредиторы принимают решение о кредитоспособности заемщика. Клиент может узнать, какая у него кредитная история, заказав кредитный отчет в Бюро кредитных историй. Чтобы узнать в каких бюро находится его кредитная история – нужно заказать справку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ)
  • Списки коллекторских агентств. Банк имеет право продать ваш долг третьему лицу по договору цессии. В этом случае, как правило правоприобретателями становятся коллекторские бюро, а в кредитной истории появляется запись о том, что долг передан на взыскание или продан. Эта запись имеет один из самых негативных последствий. С этого момента урегулировать задолженность, вы будете с коллекторами.

Как попасть в «черный список» банка?

Как мы говорили ранее, в черный список банка можно попасть, совершив мошеннические деяния против банка.

В остальных случаях, банки формируют свои «стоп-листы» в первую очередь основываясь на информации в кредитной истории. Хотя факт мошенничества, также можно отразить в кредитном досье.

Основные причины отказов в кредите:

  • Неоплаченная задолженность
  • Частные просрочки
  • Предоставление в банк ложной информации о себе,
  • Арест счетов по решению суда, налоговой инспекции или судебных приставов,
  • Признание клиента психически-больным или недееспособным,
  • Поручительство в кредите, который так и не был погашен основным заемщиком или погашен с большими штрафами и просрочками и прочее.

Как не попасть в список нежелательных клиентов банка?

  • Реально оценивать свои возможности по выплате кредита (оформлять кредит с ежемесячным платежом не более 25-30% от дохода).
  • Всегда брать справки о закрытых и погашенных кредитах. Не исключены ситуации, когда клиент исправно выплачивал весь кредит и не посмотрел последний взнос, который был больше остальных на пару рублей. В результате пара рублей превратились в пару тысяч с учетом штрафов.
  • Читать внимательно все банковские договоры, чтобы потом не возникало вопросов по поводу самостоятельно изменения банком ставки, суммы платежа и прочих условий.
  • Предоставлять о себе только реальные данные. Любое несовпадение служит для банка сигналом, что его хотят обмануть.
  • Не быть поручителем или созаемщиком по кредитам, если вы не уверены в своем оппоненте на 100%. Если основной заемщик будет плохо выполнять свои обязанности, то поручители также пострадают.
  • Рефинансировать или реструктуризовать (перекредитовать) свой долг, если возникли проблемы в выплатах.

Последствия нахождения в списке должников

  • Ограничение или невозможность использования банковских услуг во многих учреждениях.
  • Запрет на выезд заграницу, если дело дошло до суда и приставов.

Как выйти из «черного списка» банка?

Обвинить в мошенничестве и занести в черный список банк может и не по вашей вине. Например, распространенный случай – кражи персональных данный или потеря паспорта и злоумышленники оформляю как можно больше кредитов на ваше имя.

Естественно, потом вы становитесь должны банкам и расценивается это, как мошенничество. Здесь восстановить справедливость поможет своевременное обращение в органы правопорядка и в суд для признания незаконным действий от вашего имени.

Во избежание утечки данных, мы рекомендуем держать на контроле свою кредитную историю и при малейшем изменении в ней, получать оповещения об этом. Для этого, мы предлагаем услугу мониторинга кредитной истории.

Что нужно сделать, чтобы банк вернул лояльное отношение к вам

  • Узнать свою кредитную историю в основных БКИ (чтобы узнать в каких бюро ваша кредитная история – закажите сначала справку ЦККИ) и погасить все долги, если они есть.
  • Выбрать банк и открыть в нем депозитный счет и регулярно пополнять его, чтобы доказать свою платежеспособность.
  • Оплачивать в банке налоги, коммунальные платежи, алименты, чтобы показать свою ответственность.
  • Открыть в том же банке зарплатный счет. По закону человек может выбрать любое учреждение, куда ему будет перечисляться заработная плата. Это позволит показать банку уровень доходов.
  • Улучшить кредитную историю, с помощью небольших кредитов на срок от трех месяцев с ежемесячными платежами по ним. Важно, чтобы кредитор передавал данные о погашении в основные БКИ.
  • Следить за состоянием кредитной истории и ее изменениях, регулярно получая расчет кредитного рейтинга – числа, по которому оценивают вас банки. Зная это число, можно понять, когда вы стали желанным клиентом для банков.

Удобнее всего, когда все это можно сделать в одном месте, под контролем профессионалов и не переплачивать в несколько раз, оплачивая и разыскивая каждую услугу отдельно. Для этого, рекомендуем участие в программе улучшения кредитной истории.

К чему приведет привлечение всех юридических лиц к борьбе с отмыванием денег

Росфинмониторинг выступил с инициативой: обязать всех юрлиц страны содействовать борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Каких ожидать последствий?

Беседовала Светлана Сухова

На сегодняшний день сотрудничать с правоохранительными органами и проверять с пристрастием контрагентов обязаны работники банков, агентств недвижимости, нотариусы, бухгалтеры-аудиторы и юристы. Их бдительность уже привела к тому, что заблокирован миллион счетов физлиц и компаний. Не понятно, правда, сколько из них действительно виновны: на днях банки реабилитировали 15 тысяч таких клиентов. Эксперты убеждены, что вовлечение в «процесс» всех юридических лиц увеличит число блокировок, но качества поиска не обеспечит и не сократит объемы теневой экономики. «Огонек» поинтересовался у руководителя АО «Аудиторско-консалтинговая группа АИП» Сергея Елина, помогающего попавшим в черные списки бизнесменам из них выбраться, к чему может привести новая инициатива Росфинмониторинга.

Сергей Елин, руководитель АО «Аудиторско-консалтинговая группа АИП»

— Сергей Викторович, 15 тысяч реабилитированных — это хорошо?

— Попавших под «санкции», то есть под блокировки счетов, физлиц в разы больше — что-то около 420 тысяч. То есть реабилитации подверглись 3,5 процента! А ведь есть еще юрлица — их в черных списках больше полумиллиона. И их реабилитировать еще сложнее. Я это точно знаю, потому что сталкивался неоднократно: по роду деятельности ко мне обращались не раз с такой просьбой.

— И получалось помочь?

— Не всегда. Проблема в том, что в законе (ФЗ-115) нет четко прописанных норм и требований.

Абсолютно непрозрачная история в плане понимания, по каким критериям попадают в черные списки. Банки, опасаясь за свое благополучие, частенько перегибают палку, предпочитая «перебдеть», и по малейшему подозрению блокируют счета.

Недавно появилась апелляционная процедура, позволяющая выводить компанию или физлицо из черного списка, но она работает не слишком эффективно из-за непрозрачности. К тому же обжаловать действия банков или властей сложно, когда нет официального отказа от банка в обслуживании такого клиента, а банки стараются таких бумаг не давать. Так что попасть в черный список по-прежнему легко, выбраться — трудно. Мешают, в частности, проблемы с получением информации: чтобы вызволить ту или иную фирму из черного списка, требуется многомесячная переписка — с банком, с Росфинмониторингом. И везде отказывают даже не в открытии доступа к счетам — не дают мотивированного письменного ответа, почему такое решение было принято, какие возникли подозрения, даже в какой черный список компания внесена, сразу не понять.

— А черных списков несколько?

Как государство пытается заработать на самозанятых

— Да! Есть межбанковский список, а есть список Росфинмониторинга. Но, к сожалению, нельзя зайти на интернет-сайт того же Росфинмониторинга, задать поиск «черный список» и получить его. Нет и четкого алгоритма, как из этой ситуации выбираться: какие бумаги приносить, кому, куда, какие заявления писать и на чье имя? Нет такой пошаговой инструкции «выведи себя из списка» или «как разблокировать счет». А ведь могут еще и отказать в обслуживании системы «банк-клиент». В этом случае становится невозможным проведение любых платежей. При этом счет могут и не блокировать, а потребовать его закрыть. И закрывают! А потом раздается телефонный звонок, где на другом конце провода объясняют, что вы отныне в черном списке всех банков России и ни в одном другом банке счет открыть не получится. В этом случае все — бизнес кончился. У нас сейчас есть клиент с миллиардной годовой выручкой, но попал в черный список, притом что его компания — не фирма-однодневка, на рынке уже многие годы, имеет контракты с очень известными компаниями, а сейчас даже не может выяснить, за что оказался в таком положении…

— Писать официальный запрос в банк, если ответа не будет, то в Центробанк жаловаться. Очень много времени уходит на получение отрицательных ответов для начала. А между тем уже цейтнот: 3–6 месяцев простоя, и фирмы уже нет, какой бы она ни была до того успешной. Любой бизнес не терпит простоя. Самое тревожное, что число таких случаев растет. У нас, например, было около 50 подобных дел за последние полтора года. И ведь банкирам тоже не позавидуешь: для них есть требование по «автофильтрам» без четких правил, по каким критериям считать того или иного человека или компанию подозрительными и, как следствие, блокировать их счета, вносить их данные в черный список и т.д.

— Предложенные Росфинмониторингом поправки внесут ясность?

— Они касаются несколько другой стороны вопроса — информирования по подозрительным операциям. Сейчас эти требования возлагаются на банки, нотариусов, ломбарды, а хотят распространить на все организации. Я думаю, получим минусов больше, чем плюсов. Понятно, что борьба с легализацией доходов, полученных преступным путем,— общемировой тренд, но зачем же ставить «под ружье» всех. И так уже «бойцов» хоть отбавляй: те же банки, нотариусы, агентства недвижимости и так далее — все они обязаны сегодня проводить спецмероприятия, докладывать, взаимодействовать с правоохранителями, принимать меры. Теперь все эти требования и нормы намерены распространить на весь бизнес от мала до велика.

— Распространят и выиграют битву с тенью?

— Меня терзают смутные сомнения. Требования закона достаточно размыты, как следствие, по ним можно штрафовать любого. Было бы желание. И хуже всего то, что предлагаемые сейчас поправки к ФЗ-115 не разгоняют туман, напротив, сгущают его. Зачитываю: юрлица обязаны сотрудничать с правоохранительными и уполномоченными органами по вопросам борьбы с отмыванием средств и легализацией доходов, полученных преступным путем. И как это должно выглядеть? Коллективный донос (служебная записка, докладная и пр.)? Согласно общим нормам права, любой россиянин вправе и даже обязан заявить в соответствующие органы, если стал свидетелем свершившегося или готовящегося преступления. Это и право, и гражданский долг. Здесь зачем-то прописывают это в законе. Далее: «Внедрение процедур, направленных на установление добросовестности контрагента в рамках совершения сделок».

Как Минэкономразвития усложнит блокировку счетов бизнесменов

— Вот и я интересуюсь: каких? Не сказано! Могу лишь предположить, что в случае принятия таких поправок мы все (юрлица) будем ждать разъясняющих регламентов или даже сами будем их писать.

— Помнится, адвокаты были возмущены тем, что их обязывают стучать на клиентов напрямую госорганам, а не профессиональному сообществу, как это принято в других странах.

— Тут возмущайся не возмущайся. Если вы работаете в компании, которую по профилю деятельности обязали такие сведения подавать, у вас могут возникнуть неприятности, если вы этого не сделаете. Спросят: какие процедуры были проведены? А что тут скажешь, если непонятно, какие процедуры надо было проводить. Например, требуется ли тут инструктаж для сотрудников? Если да, то что на нем говорить? «Если что-то заметите, сразу сообщайте»? Или написать регламент и его наличие будет достаточно для проверяющих? Или раз в год собирать подписи у всех сотрудников, что они прошли инструктаж? А ведь у этой медали есть и оборотная сторона.

— Представьте, что весь бизнес в России намерены вовлечь в «процесс». При этом никто не сказал, откуда взять на это средства. А они (если подходить к делу всерьез) потребуются, причем немалые: бумаги, специалисты и даже целые подразделения придется формировать. Иначе все будет формально и не даст результата.

— Разве все это не очевидно авторам инициативы?

— Не исключаю, что властям через усиление бдительности удастся повысить уровень раскрываемости преступлений такого рода. Но не слишком ли дорогой ценой? Я про рост нагрузки на бизнес — организационной, финансовой, по созданию регламентов и обучению сотрудников. Повторю уже сказанное: минусы от реализации проекта могут перекрыть возможные плюсы.

Как выйти из черного списка банков

Попадание в черные списки банков мешает получению кредитов, а иногда и других банковских услуг. Но, предприняв ряд мер, клиент может решить эту проблему.

Часто клиенты под попаданием в черные списки подразумевают негативную отметку в отчете БКИ или попадание в реестр недобросовестных клиентов по ФЗ-115. Это приводит к ограничению в пользовании всеми или отдельными продуктами банков. Эти данные доступны всем кредитным организациям РФ, и чтобы полноценно пользоваться банковскими услугами, клиенту придется разобраться, как выйти из черного списка. Порядок действий будет зависеть от конкретной ситуации.

Черный список БКИ

Негативная кредитная история – частая причина отказов в банковском кредите. Она хранится в специализированных бюро (БКИ) и является аналогом списка недобросовестных заемщиков, часто нарушающих обязательства по кредитному договору.

МФО, в отличие от банковских учреждений, выдают займы с черным списком БКИ. Они лояльнее к КИ потенциального заемщика. Подобрать выгодный микрозайм можно с помощью сервиса сравнения кредитных продуктов МФО ЗаймыOnline.

Пошаговая инструкция, как выйти из черного списка БКИ и вернуть доверие банков:

  1. Получить отчет из БКИ и проанализировать, что привело к ухудшению кредитного рейтинга.
  2. Если в отчете обнаружены ошибки – добиться их исправления, обратившись к кредиторам, в БКИ, а при отказе – в суд.
  3. Погасить все имеющиеся просрочки.
  4. Взять и своевременно погасить 1–5 займов в МФО.
  5. Оформить кредитную карту и начать активно ею пользоваться.

Фактически выход из ЧС сводится к улучшению КИ. По времени эта процедура занимает от 2–3 месяцев до нескольких лет.

Черный список по ФЗ-115

Если клиент был заподозрен в операциях по обналичиванию незаконных доходов, финансировании терроризма и подобных действиях, ему могут отказать в обслуживании на основании ФЗ-115. Одновременно такого человека вносят в межбанковский реестр. После этого отказать могут даже в открытии дебетовой карты или вклада.

Для реабилитации клиента из ЧС по ФЗ-115 нужно представить в банк заявление о снятии ограничений и все запрошенные документы. При отказе можно обратиться в межведомственную комиссию ЦБ РФ. Если и это не приведет к желаемому результату, остается только подать иск в суд.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector