Abv96.ru

Юридические консультации онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как можно уменьшить платеж по кредиту

Уменьшить платеж или срок кредита?

Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на 1 год под 22,9%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.

Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.

Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.

Памятка по погашению кредита

Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.

Размер платежа указан в информационном письме, содержащем график погашения потребительского кредита и уплаты процентов, которое вы получаете вместе с экземпляром кредитного договора.

Сумма, указанная в графе «Общая сумма платежа в погашение» включает в себя:

  • сумму платежа в погашение основного долга;
  • проценты, подлежащие оплате в плановую дату.

Льготный платеж

Подключите услугу Льготный платеж при оформлении кредита. Это позволит снизить размер первых платежей (до 3-х шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без основного долга. Услуга предоставляется бесплатно.

Кредитные каникулы

Каждые полгода (не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита) вы можете воспользоваться услугой «Кредитные каникулы». Это услуга, позволяющая пропустить один любой плановый платеж (основной долг + проценты + комиссия за страхование) в течение действия кредитного договора. Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита.

  • для подключения услуги (если не подключена автоматически при выдаче кредита) необходимо обратиться в дополнительный офис банка;
  • для активации услуги (для пропуска платежа) необходимо обратиться в центр телефонного обслуживания 8 (800) 100-24-24 либо в дополнительный офис банка в любую дату, кроме даты ежемесячного платежа. Услуга предоставляется бесплатно.

Ежемесячное погашение осуществляется путем внесения суммы платежа на ваш текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты ВТБ.

Платежи необходимо осуществлять до 19:00 числа, указанного в информационном письме, содержащем график погашения. Если вы не внесли необходимую сумму на ваш текущий банковский счет или на платежной банковской карты в срок, то с даты планового платежа эта сумма считается просроченной.

Если сумма, внесенная на ваш банковский счет, превышает общую сумму платежа, остаток может быть использован для погашения ежемесячного платежа в следующем месяце.

Пополнить свой текущий банковский счет вы можете:

  • Перевод с карты на карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
  • Наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ВТБ;
  • Переводом из филиала ВТБ или другого банка (необходимо знать все реквизит вашего счета;
  • Наличными деньгами через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
  • В почтовом отделении «Почты России»* путем перевода без открытия счета в рублях РФ.

Пополнить счет платежной банковской карты вы можете:

  • Перевод с карты карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
  • Через банкомат ВТБ с функцией приема наличных денежных средств (обязательно иметь при себе банковскую карту);
  • Через операционную кассу ВТБ (обязательно иметь при себе банковскую карту);
  • Через дополнительный офис или филиал ВТБ (достаточно знать номер счета карты);
  • Через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
  • Переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты вашего счета карты);
  • Переводом по всей территории РФ в отделениях «Почты России».*

Пополнить ваш текущий банковский счет и счет платежной банковской карты, открытые в рублях РФ, может любое лицо, обратившись в дополнительный офис или филиал ВТБ.

Погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке. Безакцептное списание средств со счетов, открытых в «ВТБ-Онлайн», не производится. Списание со счета платежной банковской карты возможно только в случае, если карта активна.

Для досрочного погашения кредита вам нужно зарегистрировать распоряжение в ВТБ-Онлайн или по телефону центра клиентского обслуживания. Регистрация распоряжения возможна не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения (в соответствии с пунктом 5.2.2. кредитного договора).

При этом частичное досрочное погашение осуществляется в любой день. Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы, указанной в п; 5.2.3 кредитного договора.

При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либо сократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать, какой из этих вариантов вы выбираете.

Для приблизительного расчета вариантов частичного досрочного погашения предлагаем воспользоваться калькулятором:

Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.

Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах, открытых в ВТБ, не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме.

Узнать адреса отделений банка вы можете на сайте ВТБ в разделе «Офисы» или у оператора центра телефонного обслуживания.

Получить дополнительную информацию (в том числе остаток текущей задолженности, размер ежемесячного платежа по кредиту) вы можете в ВТБ-Онлайн или центре телефонного обслуживания по телефонам: 8 (495) 777-24-24 и 8 (800) 100-24-24.

* Для осуществления перевода в отделениях «Почты России» необходимо:

  • Получить в ВТБ бланк почтового перевода, содержащий сумму погашения кредита и необходимые реквизиты клиента;
  • Прийти в любое отделение «Почты России» и сообщить о своем намерении перевести денежные средства в счет погашения кредита, полученного в ВТБ;
  • Предъявить бланк почтового перевода и паспорт;
  • Подписать бланк почтового перевода;
  • Внести сумму перевода и оплатить комиссию;
  • Получить чек об оплате.

Комиссию за отправку перевода для погашения кредита ВТБ уточняйте в отделениях «Почты России».

Обращаем ваше внимание, что переводы для погашения кредитов в отделениях «Почты России» необходимо осуществлять заблаговременно: не позднее чем за 8–9 рабочих дней до окончания платежной даты (платежного периода).

Рефинансируйте кредиты других банков

и уменьшите платёж до двух раз

на весь срок кредита

Рассчитать рефинансирование кредита

  • 100 тыс.
  • 1 млн
  • 2 млн
  • 3 млн
  • 1 тыс.
  • 100 тыс.
  • 200 тыс.
  • 300 тыс.

Хочу кредит на срок

Альфа-Банк не выдаёт кредиты наличными меньше 100 тыс. ₽

Попробуйте рассчитать кредит с другими параметрами

Что такое рефинансирование

Это возможность объединить несколько кредитов, снизить ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Закройте невыгодные кредиты в других банках и получите часть денег наличными — на новые цели.

3 шага до рефинансирования

Заявка онлайн

Одобрение за 2 минуты

Кредиты закроем сами

Почему переводить кредиты в Альфа-Банк действительно выгодно

Вы можете получить средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Так у вас появятся дополнительные деньги на любые цели без увеличения ежемесячного платежа.

Один платёж вместо многих

Больше не нужно запоминать даты и суммы платежей по всем кредитам в разных банках. Платите один раз вмесяц — по выгодной ставке.

45 дней до первого платежа

Больше времени от оформления кредита до платежа — больше времени, чтобы насладиться покупкой и подготовиться к погашению.

Читать еще:  Штраф за езду без ближнего света фар в 2019 году

Без справок из банков

Просто укажите информацию по кредитам, которые хотите перевести в Альфа-Банк. Сделаем всё сами, вам останется только подать заявление на закрытие кредита.

Полезно знать

Вы можете получить кредит, если

Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше

У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов

Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев

паспорт гражданина РФ;

Второй документ на выбор:

полис/карта обязательного медицинского страхования;

ваша дебетовая или кредитная карта любого банка.

Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?

В банкоматах Альфа-Банка и банкоматах партнеров

В любом отделении Альфа-Банка

Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июля 2020 года.

Условия по кредиту на рефинансирование для клиентов, получающих заработную плату на карту Альфа-Банка в рамках зарплатного проекта – до 3 000 000 рублей на срок до 7 лет по ставке от 6,5% до 13,99%. Для остальных категорий клиентов – до 1 500 000 рублей на срок до 5 лет по ставке от 7,5% до 13,99%. Рефинансированию не подлежат кредитные карты, овердрафты и карты «Мои покупки», выданные АО «Альфа-Банк», а также кредитные продукты, выданные в иностранной валюте. Банк оставляет за собой исключительное право на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк» Генеральная лицензия Банка России № 1326 от 16 января 2015 г. ул. Каланчевская, 27, Москва, 107078.

Альфа-Банк проводит рефинансирование кредита. Благодаря выгодным условиям рефинансирование позволяет уменьшить кредитную нагрузку. Подавайте заявки на рефинансирование и пользуйтесь преимуществами кредитной программы Альфа-Банка. Рефинансирование — это очень удобно: несколько кредитов можно будет объединить в один, ставка по кредиту снизится, и за счёт этого ежемесячные платежи для надёжных заемщиков станут ниже.

Преимущества рефинансирования кредитов других банков в Альфа-Банке:

Возможность уменьшить кредитную нагрузку за счет более выгодных условий кредитования

При реструктуризации Альфа-Банк погасит кредит, выданный ранее другим банком, и выдаст заемщику новый кредит с более выгодными условиями. Такая операция позволит уменьшить процентную ставку и размер ежемесячных платежей за счет изменения срока кредитования;

Выбор надежного банка

Рефинансирование потребительских кредитов позволяет оформить кредитный договор с надежным банком, который выполняет свои обязательства, не начисляет скрытые проценты и комиссии. Альфа-Банк ежегодно входит в рейтинг самых надежных банков России, а также в ТОП-10 системно значимых кредитных организаций по данным Центробанка;

Удобное обслуживание кредитного счета

Благодаря рефинансированию есть возможность выбрать банк с хорошо развитой сетью обслуживания клиентов, удобным мобильным банком и интернет-банком. Альфа-Банк имеет крупную сеть отделений, банкоматов и терминалов, а также надежный и удобный интернет-банк «Альфа-Клик» и мобильный банк «Альфа-Мобайл», где можно в один клик узнать сумму долга, размер и конечную дату ежемесячного платежа, а также внести оплату;

Удобные каналы погашения

Есть возможность выбрать любой удобный способ погашения долга. Оплаты по кредиту можно вносить в банкоматах Альфа-Банка, Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития, через «Альфа-Клик» и Альфа-Мобайл», у партнеров Альфа-Банка

Другие предложения по рефинансированию и кредиту наличными

Уменьшаем долг по кредиту

В связи с экономической ситуацией за последние несколько лет долговая нагрузка граждан России значительно выросла и продолжает расти. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) почти 15% закредитованного населения направляют на погашение долгов большую часть своего дохода.

Если вы попали в трудную ситуацию и чувствуете, что вам не хватает денег, чтобы погасить приближающиеся ежемесячные платежи по займам, не отчаивайтесь. Мы собрали для вас несколько вариантов как уменьшить долг по кредиту.

Первый и самый простой способ – сообщить вашему кредитору о возникшей проблеме и взять отсрочку или каникулы. Важно не отчаиваться и сделать это вовремя. Так как если вы просрочите платежи, долг будет увеличиваться за счет пеней и штрафов.

Что нужно, чтобы получить отсрочку:
  • Написать заявление в банк с указанием причины, в силу которой вы не можете оплачивать займ как раньше. Среди таких причин могут быть: рождение ребенка, понижение в должности, потеря работы, серьезная и продолжительная болезнь.
  • Обязательно возьмите с собой паспорт, документы для подтверждения ухудшения материального состояния и копию кредитного договора.

После этих действий кредитор может пойти вам на встречу и предложит условия отсрочки – внимательно изучите их. Таким образом можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо на некоторое время отменить его вовсе, тем самым получив возможность решить временные финансовые трудности.

Обратите внимание на то что, когда увеличивается срок кредитования, растет и размер переплаты. Поэтому использовать данный способ решения проблемы стоит только, если вы уверены в скором разрешении негативной ситуации. Если разрешения финансовых трудностей в ближайшее время не предвидится, этот вариант уменьшения долга по кредиту вам не подойдет.

Следующий способ решения проблемы, реструктуризация займа. Он подразумевает изменение условий кредитного договора в сторону облегчения условий для заемщика. Чаще всего реструктуризация применяется для изменения графика платежей. Также возможно продление срока выплаты, изменение размера процентов, изменение валюты кредита.

Использовать реструктуризацию есть смысл только тогда, когда вы сделали все расчеты и готовы на увеличение переплаты по кредиту в целом для снижения ежемесячного взноса. То есть способ актуален для тех, у кого уже практически безвыходное положение или оформлен займ в иностранной валюте.

Уменьшить сумму долга по кредиту не получится, однако среди преимуществ здесь можно отметить снижение размера ежемесячного платежа и сохранение качества кредитной истории.

Третий способ – рефинансирование займа. Он подразумевает получение кредита на более выгодных условиях у другого банка и закрытие текущего займа полученной суммой. Среди выгодных условий возможно снижение процентной ставки и продление срока кредитования.

Данный вариант не подойдет тем, у кого уже есть несколько крупных задолженностей. В такой ситуации банки крайне неохотно идут на одобрение.

Для заемщиков, у которых на балансе есть около 5 действующих займов у разных кредиторов, подойдет консолидация или объединение нескольких долгов в один.

Объединить можно как залоговые и потребительские займы, так и кредитные карты, в один ипотечный кредит, который подразумевает более низкую процентную ставку и низкий ежемесячный платеж. Что может стать значительной помощью в уменьшении долга по кредиту. Так как итоговая цена и сумма становится «дешевле», чем при других способах решения ситуации.

Как воспользоваться:
  • Подать заявку на консолидацию. Для этого нужен только паспорт и документ подтверждающий, что вы собственник закладываемой недвижимости.
  • Дождаться одобрения, получить необходимую сумму и закрыть долги самостоятельно, либо доверить перевод средств кредитору.
  • Ежемесячно оплачивать только один займ по низкой ипотечной ставке.

При этом, если вы выбираете погасить действующие задолженности лично и подтверждаете расходование средств необходимыми справками, можно рассчитывать на снижение годовой ставки по процентам.

Документальное подтверждение ежемесячного дохода для получения необходимой суммы, также не является стоп-фактором для консолидации. При таком способе вы можете взять до 3-х созаемщиков.

Еще один вариант – это уменьшение суммы долга по кредиту через суд. В этом случае снизить ставку конечно не удастся, но можно снизить размер пени, начисленной на просрочку. Регулятором здесь является статья 333 Гражданского Кодекса РФ.

Алгоритм действий прост. Вы пишете заявление в свободной форме с подробным описанием сложившейся ситуации и подаете его в судебный орган. Этот способ может помочь, если больше ничего не удалось успеть предпринять до начала разбирательства.

Также не стоит забывать о страховке. Если вы не пренебрегли ей при оформлении кредита, то страховая компания может покрыть долг банку, при условии, что ваш случай подпадает под условия полиса. Таковыми как правило являются: потеря трудоспособности из-за травмы, потеря работы, получение инвалидности.

И наконец, когда ситуация становится совсем бедственной решением может стать банкротство физического лица. Но лучше не доводить до этого, так как займы будут закрыты за счет продажи имущества должника. И лишь в случае, если у заемщика не осталось совсем ничего, он будет освобожден от всех кредитов.

#оденьгахпросто: как снизить платеж по кредиту на Банки.ру

Снизить ставку по действующему кредиту непросто, но со временем появляются более привлекательные варианты. Разбираем, как поменять условия по кредиту с помощью рефинансирования на Банки.ру.

Читать еще:  Справка об отсутствии (наличии) судимости

В 2019—2020 годах ЦБ неоднократно снижал ключевую ставку. Получить кредит сейчас можно на гораздо более выгодных условиях, чем год-два назад. Если в текущий договор внести корректировки не получается, то решением становится рефинансирование — оформление нового кредита для погашения старого.

Рефинансирование решает одну простую задачу: помогает снизить платеж по кредиту. Это актуально всегда, а в ситуации, когда снизился доход, может стать особенно важно.

Разница в 1—3% не сильно влияет на ежемесячный взнос и/или итоговую переплату? Заблуждение. Для кредита в 1 млн рублей на пять лет каждый процент снижения ставки экономит вам около 500 рублей в месяц. Даже ради 0,5% есть смысл оформить рефинансирование, особенно если речь идет о большой сумме кредита.

Что умеет рефинансирование

Рефинансирование — это не просто снижение ставки. В зависимости от вашей ситуации вы можете снизить ставку и/или увеличить срок — платить по кредиту станет легче и выгоднее.

Если кредитов несколько, то их можно объединить. Делать взнос один раз в месяц удобнее, чем несколько раз. А если были сложности с выплатой, то имеет смысл снизить ежемесячный платеж — так платить станет комфортнее.

Кроме этого, можно рефинансировать кредитные карты, а часть суммы попросить наличными.

Бесплатный онлайн-сервис «Рефинансирование» помогает рассчитать новый ежемесячный платеж и оценить выгоду от рефинансирования, исходя из желаемых срока и суммы кредита. После расчета вы можете посмотреть подходящие именно вам предложения. Сервис учтет вашу кредитную историю, желаемую сумму взноса и текущие обязательства.

Посчитаем выгоду от рефинансирования на конкретном примере.

Два года назад Иван оформил кредит на 600 тыс. рублей по ставке 12% на пять лет. В месяц нужно платить 13 347 рублей, а итоговая переплата составит 200 820 рублей.

Сейчас ставки по кредитам снизились, и Иван решил посчитать, насколько ему выгодно рефинансировать свой кредит. После двух лет выплат остаток долга составил 400 000 рублей. Из всех предложенных сервисом вариантов наиболее выгодными оказались:

  • Ситибанк, 8,5% — ежемесячный платеж снизится до 12 627 рублей, что позволит сэкономить 25 920 рублей;
  • ВТБ, 8,9% — в месяц нужно будет вносить 12 701 рубль, итоговая экономия составит 23 256 рублей.

Сервис подбора рефинансирования предлагает все доступные варианты. Из них вы можете выбрать самый выгодный или отправить заявку сразу во все банки. Это существенно сэкономит время и лишит неопределенности: прямо из дома вы узнаете, какой банк может одобрить вам рефинансирование.

Также на странице сервиса собраны лучшие предложения банков и ответы на самые популярные вопросы, вам не нужно будет тратить время на поиск ответов и сравнение кредитных условий разных банков.

Лайфхаки перекредитования

1. Оформляйте кредит на срок, аналогичный прошлому, или даже меньший. Если оформить кредит на больший срок, то платеж будет меньше, но и переплата вырастет. Однако иногда это необходимо — например, если снизился ваш доход или выросли постоянные расходы.

2. В первую очередь рефинансируйте кредитные карты, задолженность по которым вы не можете выплатить в льготный период: проценты по ним обычно значительно выше, чем по потребительским кредитам.

3. Оцените целесообразность оформления страхования. Посчитайте, не будет ли выгоднее отказаться от защиты в банке и оформить ее отдельно. Учтите, что некоторые банки при этом повышают ставку по кредиту.

4. Раз в полгода анализируйте актуальные условия по рефинансированию — возможно, что задолженность получится реструктурировать еще раз и вновь снизить итоговую переплату.

5. Отправляйте заявки сразу в несколько банков, так вы сможете сравнить разные предложения и выбрать те условия, которые вам наиболее выгодны. Сделать это можно на странице сервиса «Рефинансирование».

Как пользоваться сервисом

Мы максимально упростили заполнение предварительной заявки. Вам потребуется сделать всего три шага:

  • заполнить анкету. Укажите желаемые сумму и ежемесячный платеж, а также опишите текущую кредитную нагрузку;
  • указать свои персональные данные. Это нужно, чтобы сервис подобрал варианты, подходящие именно вам;
  • выбрать из предложенных сервисом вариантов самый подходящий и отправить заявку онлайн.

Внимательное заполнение анкеты позволит получить наиболее качественную подборку персональных предложений. Вы увидите предварительные условия рефинансирования в каждом банке и на их основании сможете принять решение о будущем сотрудничестве. Окончательные условия будут известны после рассмотрения вашей заявки.

Предварительная заявка не обязывает вас оформлять договор, но позволяет оценить вероятность получить рефинансирование и показывает, на какие условия вы можете рассчитывать. Сделать предварительный расчет и получить индивидуальную подборку банков можно по ссылке.

Что делать, если платежи по кредитам забирают почти весь доход?

Я должен много денег разным банкам.

  1. Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом почти 7500 Р . Осталось погасить порядка 263 000 Р .
  2. Кредитная карта с грейс-периодом 100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На ней осталось около 10 000 Р . В ближайшее время переведу на нее порядка 25 000 Р .
  3. Кредитная карта с грейс-периодом 100 дней на 98 000 Р под те же 39,99% в случае просрочки. На ней осталось 5000 Р .
  4. Кредитная карта Tinkoff Aliexpress на 110 000 Р под 29,9% годовых. Пустая с овердрафтом 9000 Р .

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Доход колеблется от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, где мне платят в конверте. И есть источник дохода, который обуславливает такие большие траты: я тестирую разные гаджеты, а потом их продаю. Сейчас у меня заморожено в товаре порядка 70 000 Р . Это тоже нужно учитывать.

Ситуация усугубляется внезапными тратами на здоровье и тем, что обе карты с грейс-периодом 100 дней нужно закрыть в один день, из-за чего нельзя переложить средства с одной на другую.

При этом за все время у меня не было ни одной просрочки, мой скоринг — выше 800 баллов. Банки присылают предварительно одобренные предложения по новым кредитам, но когда я в прошлый раз попробовал согласиться, мне в итоге отказали.

Помогите, пожалуйста, понять, что делать в такой ситуации. Рассматриваю варианты взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

Сейчас вы должны банкам примерно 668 000 Р с учетом остатков на картах и без учета тех 25 000 Р , что вы собирались перевести на кредитку. Ваша основная проблема — долги по кредиткам под высокий процент: 110 000 Р под 29,9% годовых и 295 000 Р под 39,99% годовых. Это очень много.

Минимальный платеж по кредиткам зависит от банка и обычно составляет 6—8% от долга, то есть в вашем случае может достигать 32 400 Р в месяц. Итого платежи по всем кредитам составят до 39 900 Р в месяц, а значит, почти весь ваш доход будет уходить на выплаты. При этом если гасить долги по кредиткам минимальными платежами, то делать это придется долго, а переплата окажется просто огромной.

Я думаю, вам надо попробовать договориться с банками об альтернативных способах погашения долгов. Расскажу подробнее о том, что можно сделать.

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Читать еще:  Как заполнить бланк заявления на BHЖ

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом — серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector