Abv96.ru

Юридические консультации онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека страхование квартиры просрочка

Ипотека на свой дом по ставке 6,5%

Льготная программа на строящиеся индивидуальные дома

О компании

ДОМ.РФ — финансовый институт развития в жилищной сфере.
Создан в 1997 году постановлением Правительства РФ для содействия проведению жилищной политики.

Компания развивает направления, которые позволяют создавать выгодные условия покупки жилья, формировать цивилизованный рынок аренды и развивать городскую среду.

Новости

Новости

ДОМ.РФ: В России заработала программа льготной ипотеки на ИЖС

Ипотека

Минстрой России и ДОМ.РФ занимаются развитием рынка ипотеки в рамках приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье». Цель проекта — улучшение жилищных условий граждан России путем обеспечения высоких темпов ввода жилья и стимулирования спроса на него.

Аренда для жизни

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Городская среда

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

Реализация земли и объектов

ДОМ.РФ вовлекает в оборот неиспользуемые участки, находящиеся в федеральной собственности, по механизмам, предусмотренным 161 Федеральным законом.

Все ответы о жилье

Спроси.дом.рф – ваш проводник в мире жилья. Здесь вы найдете подробную информацию по любым жилищным вопросам и сможете бесплатно проконсультироваться с экспертами ДОМ.РФ.

Аналитика рынка

Комплексные исследования рынка ипотеки и жилья. Мы отслеживаем ключевые показатели, активность участников и прогнозируем развитие рынка.

ДОМ.РФ проводит предварительную оценку рынка ипотечного кредитования за недели до выхода официальной статистики ЦБ.

Анализ развития конкурентной среды на рынке ипотечного кредитования в декабре 2020 года (19 – 25 декабря)

Конкурентный анализ — 2020 г.

Обзор рынка ипотечных облигаций в ноябре 2020 года

Динамика ипотечного портфеля и ставки

  • Ипотечный кредитный портфель, трлн руб. (левая шкала)
  • Средневзвешенная ставка ипотечного кредитования за месяц, % (правая шкала)

Оформите заявку

Мы свяжемся с вами в ближайшее время

Добавляйте понравившиеся объекты залоговой недвижимости в заявку.

Выберите не менее 5 объектов.

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

Читать еще:  Договор аренды транспортного средства

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

— в случае гибели застрахованного имущества;

— в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

Защищённый заёмщик

Ваша финансовая защита перед банком на срок кредита
в случае потери трудоспособности или ухода из жизни.

Кто может оформить полис

Полис могут оформить мужчины и женщины старше 18 лет, в том числе с инвалидностью. На момент окончания страхования мужчины не должны быть старше 65 лет, женщины — 60 лет.

Во время заключения договора проверьте, что у вас нет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также нет или не было ранее инсульта, онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), цирроза печени.

Страховая защита

Мы выплатим банку обязательства по ипотеке в случае неблагоприятных событий, связанных с вашей жизнью и здоровьем.

Полисом покрываются риски:

  • Инвалидность I или II группы
  • Уход из жизни

COVID-19

  • клиент заболел в зоне эпидемии
  • на территории нахождения клиента введён режим чрезвычайной ситуации

Полезно знать:

Позвоните по бесплатному номеру в
компанию «Сбербанк страхование жизни»

Представьтесь и расскажите, что произошло. Специалист подскажет,
что нужно сделать, чтобы получить страховую выплату.

Страховая защита будет действовать на срок вашего кредитного договора7 Сумма страховой защиты равна сумме, которую вам осталось погасить по ипотечному кредиту *.

Задолженность по кредиту включает в себя основной долг и начисленные проценты за исключением неустоек, штрафов и пени в случае просрочки. Если остаток задолженности по ипотечному кредиту превышает 1 500 000 рублей, Вы можете оформить полис в любом отделении ПАО Сбербанк. Страховые услуги по программе «Защищённый заемщик» оказывает ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензия на осуществление страхования СЖ No 3692 (вид деятельности — добровольное страхование жизни), выдана Банком России без ограничения срока действия). С подробным перечнем рисков по страховому полису «Защищенный заемщик», с исключениями из страхового покрытия, с порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты страхового обязательства), с условиями заключения договора страхования, а также с иными условиями страхования Вы можете ознакомиться в правилах страхования.

Действующим клиентам

В соответствии с разделом 7 Общих условий предоставления ипотечных кредитов Заемщик обязан предоставлять Кредитору в течение срока действия Кредитного договора оригиналы договоров (полисов) страхования, копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в установленном размере согласно условиям договора (полиса) страхования.

При нарушении Заемщиком обязанностей по страхованию, указанных в Индивидуальных условиях, разделе 7 Общих условий Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), а также списать сумму Кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, предусмотренном в п. 4.6 Общих условий Кредитного договора (п.6.2.2 Общих условий).

Обязательными документами, подтверждающими наличие страхования и оплату страховой премии, являются:

При оплате очередного взноса по договору страхования с графиком страховых платежей:

  • договор страхования/страховой полис;
  • актуальный график страховых сумм и премий;
  • квитанция об оплате страховой премии.
  • дополнительное соглашение к договору/полису (при заключении, например, при частичном досрочном погашении);

При оплате очередного взноса по договору страхования без графика страховых сумм и премий:

  • договор страхования/страховой полис;
  • сертификат / счет на оплату к страховому полису;
  • квитанция об оплате страховой премии.

При продлении страхования путем заключения нового договора страхования:

  • договор страхования/страховой полис;
  • квитанция об оплате страховой премии.

Предоставить вышеуказанную информацию Заемщик может следующими способами:

  • по электронной почте: sk@gazprombank.ru;
  • в любом отделении Банка.

Напоминаем, что договор страхования рисков в рамках вашего кредитного договора может быть заключен с любой страховой компанией, отвечающей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям.

Обращаем ваше внимание, что договор страхования рисков в рамках вашего кредитного договора может быть заключен с любой страховой компанией, отвечающей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям. При заключении нового договора страхования Выгодоприобретатель по договору должен быть изменен на Банк ГПБ (АО).

Читать еще:  Спортивная страховка для детей – для занятий спортом и соревнований

Если ваш договор страхования заключен с ООО «СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» (или был передан в ООО «СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ») до передачи прав требования в Банк ГПБ (АО), возможно предоставление документов, подтверждающих оплату страховых премий за очередной период страхования от ООО «СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ».

Если ваш договор предусматривает титульное страхование только на случай утраты права собственности, и срок страхования по данному риску еще действует, Вам необходимо при продлении договора страхования на очередной период заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о включении в договор риска ограничения или обременения права собственности (в случае его отсутствия) и предоставить один экземпляр данного дополнительного соглашения в Банк вместе с документами об оплате очередного взноса.

Более полную информацию по погашению Вашего кредита Вы можете посмотреть в Памятке по погашению кредита, переданного из ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в Банк ГПБ (АО).

Просрочка ипотечного платежа: что делать, как закрыть задолженность, какие последствия, штрафы

Чем грозит просрочка по ипотеке

Ипотечный кредит накладывает серьезные обязательства на заемщика и нарушение их влечет тяжелые последствия от штрафов и испорченной кредитной истории, до потери квартиры. Однако ситуации бывают разные, и не всегда заемщик за них несет ответственность. Что делать, если по ипотечному кредиту оказался просрочен платеж?

Просрочка платежа обычно наступает через сутки после даты внесения денег на счет банка, однако некоторые кредитные организации допускают просрочку на небольшие сроки (до пяти дней). С подробными условиями вы можете ознакомиться во время оформления договора.

Чтобы не было пропусков, просрочек по вине банка, внесение оплаты предусмотрено всеми возможными способами:

  • в кассах отделения банка;
  • в терминалах всех банков, включая банк выдавший кредит;
  • почтовым переводом;
  • оплатой через мобильные и веб приложения;

Также многие банки предлагают клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которой является наличие дебетовой банковской карты или счета в этом же банке. Это самый простой способ избежать просрочки, потому что больше не надо помнить про даты, деньги спишутся автоматически.

Причины просрочки платежа

Причины просрочки ипотечного платежа чаще всего связываются с жизненными ситуациями:

  • Увольнению с работы или понижению в должности и уменьшению дохода;
  • Потере трудоспособности;
  • Уходу за недееспособными родственникам;
  • Пополнению в семье;
  • Скачку курса рубля или доллара для ипотеки, оформленной в валюте;

Причина очень важна, для определения последствий неуплаты. Если она уважительна и может быть подтверждена, то можно получить отсрочку на оплату задолженности.

Что делает банк, при просрочке ипотечного платежа?

Первым делом организация пытается оповестить заемщика о просрочке и связаться с ним, созаемщиками по кредиту или иными контактами, указанными при заключении договора. Также банк пытается связаться с клиентом по месту работы и указанному месту жительства.

Если же заемщик не выходит на связь больше полугода, то банк обращается в суд. До этого срока обычно банк может тянуть с обращением, потому что нести судебные издержки — это затратное дело. Исключение, случай, когда заемщик не внес ни одного платежа с момента получения кредита, тогда банк считает, что кредит был взят с целью неуплаты.

Задача судебной процедуры — определение судьбы залогового имущества, то есть приобретенной жилплощади. Заемщик имеет шансы не дать конфисковать ее. Для этого ему нужно представить доказательства, что причина просрочки уважительная.

Если же должник не явится на судебные заседания, то квартиру конфискуют и продадут с торгов, а проживающих в квартире выпишут. Вырученная сумма за квартиру пойдет на ликвидацию долга и оплату расходов банка. Остаток, если он будет, полагается заемщику.

Кроме того банк может передать задолженность коллекторам, которые займутся ее взысканием с применением законных и, к сожалению, очень часто незаконных способов. Если вам или вашим близким поступают от них угрозы, то это повод обратиться в полицию.

Что делать при просрочке

Никогда не скрывайтесь от сотрудников банка. Если срок небольшой, то всегда можно договориться о следующей дате внесения платежа или предоставления документов и заявления, например, на кредитные каникулы. Спокойно отвечайте на звонки банка и не бойтесь договариваться.

Если вы не можете решить проблему с оплатой быстро, то постарайтесь решить это с помощью:

Кредитных каникул — возвращению долга с отсрочкой. При наличии уважительной причины банки идут на уступку и дают кредитные каникулы сроком до полугода.

Реструктуризации долга — пересмотре графике платежей. Если уменьшить ежемесячный платеж, то жить станет проще. Да, при этом вы будете платить дольше, но сохраните квартиру.

Продажа недвижимости — самостоятельная продажа в разы лучше конфискации. Часть средств пойдет банку на закрытие долга, а часть останется с вами.

Страхование — если причина просрочки попадает под договор страхования здоровья, жизни или квартиры, смело ее используйте. Задолженность может быть оплачена полностью или частично.

Помните, что даже незначительная просрочка ухудшает кредитную историю, сведения об этом заносятся сразу вне зависимости от наличия уважительных причин. Поэтому взвесьте все при оформлении ипотеки и имейте накопительный счет в размере нескольких ежемесячных платежей, чтобы в случае проблем с деньгами, платить банку оттуда, а не влезать в дополнительные долги.

Заглянем в ипотечную долговую яму

Если банк начислил по просрочке высокие штрафные санкции, то заемщику прямая дорога в суд. В подавляющем большинстве случаев такие дела должниками выигрываются, а размеры пеней и штрафов судебными решениями снижаются в несколько раз.

Арифметическая прогрессия
О штрафах либо пенях за невыполнение обязательств перед кредитором сотрудники банков говорить не любят. Бывает, при оформлении договора клиент о штрафных санкциях спросить позабудет, а в банке о них вовсе умолчат. Хотя таковые вписаны в каждый ипотечный договор.

Обычно выглядит это так. Банк начисляет проценты по неустойке за каждый день просрочки. При этом просрочка продолжительностью в несколько (у каждого банка свое число) рабочих дней, а также более трех просрочек в течение года могут стать причиной расторжения договора. Попросту говоря, клиент потеряет взятое в ипотеку жилье.

Поэтому, прежде чем поставить подпись, потенциальный заемщик должен читать соглашение по ипотеке с банком предельно внимательно. И учитывать, что при выборе кредитора размеры возможной неустойки не менее важны, чем сроки рассмотрения заявки, условия страхования кредита или величина годовой процентной ставки.

В частности, некоторые юристы не рекомендуют вступать в финансовые отношения с банками, которые прописывают пункт о том, что основанием для расторжения договора может быть разовая просрочка в 15 рабочих дней.

Правда, заранее собрать полную информацию о возможных штрафных санкциях затруднительно. Большинство банков декларирует, будто печатает данные о штрафах и пени за просрочку на своих сайтах. Если это и так, то подобная информация хорошо маскируется. Например, автору этого текста не удалось найти эти данные на нескольких выбранных навскидку банковских сайтах.

А телефонные справочные службы полной информацией не обладают. В Сбербанке БН ответили, что пеня за день просрочки равна 0,5% от платежа, который клиент просрочил, и начисляется каждый день. В Газпромбанке – 0,02% за каждый день, в ВТБ24 – 0,1% ежемесячно.
Однако ни в одном из этих банков консультант не смогла пояснить, какой срок просрочки может послужить поводом для разрыва договора. В одном случае заявляли, что информацию будущий заемщик может получить уже при личном общении с ипотечным инспектором, в другом – что каждому заемщику такой срок назначается индивидуально.

Уточним: за просрочку банк может начислять либо штраф, либо пени. Размер штрафа постоянен – просрочил день, плати штраф, например, в 500 руб. Просрочил второй – плати еще 500…

Но в последние годы банки отдают предпочтение именно пени. В этом случае набегающий долг суммируется с прежним. И на следующий день пени уже будут начислены от новой суммы. Таким образом, размер пени постоянно растет. Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до 1% от суммы просроченного платежа. Например, ежемесячная выплата по кредиту составляет 50 тыс. руб. Но клиент на день платеж просрочил. Теперь он становится должен 50500 руб., через два дня – 51005 руб., на третий день – 51515,5 руб. и т. д.
Казалось бы – мелочь. Но некоторые банки превратили этот относительно простой механизм арифметической прогрессии в инструмент для получения существенных прибылей.

Финансово выгодные заблуждения
Банкам на руку искренняя вера заемщиков, что те будут выплачивать ипотеку строго в срок, а по возможности, и с опережением графика платежей. В то же время, как подсчитал заместитель директора департамента по развитию АРИЖК Дмитрий Джагмаидзе, сейчас испытывают сложности с выплатой около 2% ипотечных заемщиков. К временной потере доходов чаще всего приводят развод супругов, смена работодателя или рождение ребенка.

Со своей стороны, генеральный директор страховой компании АИЖК Андрей Языков любит напоминать, что средний срок работы на одном месте в России приблизительно равняется пяти годам, средний срок поиска работы – пяти месяцам, а средний срок выплаты кредита – пятнадцати годам.

Читать еще:  Договор купли-продажи дома

Соответственно, в затруднительном финансовом положении заемщик за время выплаты ипотеки может оказаться два-три раза. В то время как лишь 15% заемщиков, выплачивающих сегодня ипотечные кредиты в России, имеют накопления в размере «подушки безопасности» на полгода выплат.

Кроме того, иногда просрочки возникают «по техническим причинам», и добросовестные заемщики могут даже не подозревать об их существовании. Например, окончание платежного периода в текущем месяце пришлось на выходные дни, и должник перевел деньги лишь в понедельник. Или, допустим, банк изменил реквизиты, а клиент не сразу спохватился, что переводит деньги на прежний расчетный счет.
Но поскольку пункт о просрочке есть в договоре, банк не обязан лишний раз напоминать клиенту об ее появлении.

Таким образом, не предупрежденный о существовании долга заемщик в следующий раз вносит обычный ежемесячный платеж. Банк же из этой суммы сначала вычитает неустойку, а в платеж принимает только остаток суммы. То есть следующий ежемесячный платеж оказывается тоже невыплаченным, и на него также будет начисляться неустойка. В какой-то момент пени вырастут выше ежемесячного платежа, и должник будет выплачивать только неустойку, а она продолжит рост.

Кстати, как пояснили БН в межрегиональной общественной организации «Финпотребсоюз», должнику не стоит ожидать, что в крупных городах банки будут вести себя лояльней, чем в глубинке. Инструкции в центральных банковских офисах пишутся одинаковыми для всех регионов.

Реплики же на профильных форумах интернета подсказывают, что размер неожиданно набежавших пени может составлять и 40 тыс. руб., и 100 тыс., и 150 тыс.

Как признает член правления «ДжиИ Мани Банка» Эльман Мехтиев, на российском рынке розничного кредитования в большинстве случаев отсутствуют внутренние механизмы, делающие невыгодной выдачу кредитов неплатежеспособным клиентам. «Если клиент не может оплачивать кредит, то, по логике вещей, он должен платить неустойку, – уточняет эксперт. – Но если сама неустойка никак не ограничена по сравнению с выданным кредитом, то никто не гарантирует от того, что в структуре доходов штрафы в один прекрасный день станут более весомыми, чем процентная маржа».

До встречи в суде
Не удивительно, что до недавнего времени просроченную задолженность по ипотеке банки отдавали в обслуживание долговым агентствам крайне неохотно. Зачем выпускать из рук «курицу, несущую золотые яйца»? «Банки не спешат передавать коллекторам ипотечные долги», – сообщала, например, БН заместитель генерального директора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова.

Впрочем, объемы передачи медленно, но верно растут. По словам Елены Тереховой, сегодня такие долги составляют 3-6% портфеля коллекторов, в то время как в 2010 году показатель был на уровне 1-2%.

И наверняка среди причин данной смены настроений есть и следующая. Минувший и нынешний годы в российских судах банки массово проигрывали дела по взиманию различных дополнительных комиссий. Напомним, что это были комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и за погашение кредита наличными в отделении банка.

Как отмечал президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, в 2011 году число поданных гражданами исков о защите прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями превысило 260 тысяч – это каждый десятый гражданский иск.
В итоге большинство игроков кредитного рынка от сбора подобных комиссий вообще отказалось.

Но осталась «вскормленная» на борьбе с комиссиями «армия» юристов. И потребители, недовольные начисленными неустойками, легко могут найти на рынке услуг квалифицированных специалистов, вполне способных выиграть у банков судебные тяжбы.

И эта «армия» теперь в судах с успехом отстаивает интересы должников. Тем более что в России суды традиционно становятся на сторону последних. «Суды принимают решение исходя из принципа, что заемщик является слабой стороной договора и требует особой правовой защиты», – возмущается директор департамента правого обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко.

Теперь банки стали подумывать об отказе от заработка на просрочках. И более охотно сотрудничают с коллекторами.

Юридические тонкости
Впрочем, обратившемуся в суд должнику все равно надо понимать, что основной долг и установленные договором проценты ему придется выплатить в любом случае.

Зато есть шансы заставить банк пересчитать списанные с заемщика «штрафные» деньги. То, что раньше засчитывалось как неустойка, будет считаться выплатой ипотечных процентов и «тела» кредита. Как поясняют в юридической справочной службе Antibanki.com, основанием для такого решения может служить письмо № 141 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 года.

Также истец может добиться серьезного уменьшения налагаемых штрафных санкций. В этом случае жалобщик апеллирует к статье 333 ГК РФ, которая гласит: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

И, как констатируют адвокаты службы Antibanki.com, часты случаи, когда суды сокращают начисленные пени в два, три, а то и более раз. Вплоть до ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% в год вместо 1% и более в день.

Впрочем, уточняют в «Финпотребсоюзе», сложившейся судебной практики по вопросу, какими же должны быть «разумные» размеры пеней, нет. В отдельных случаях суды становятся на сторону банков. При этом месяц юридического обслуживания обойдется заемщику в 5-15 тыс. руб.

Поэтому должник должен рассчитывать не только на юристов. Его позиции будут сильнее, если он сможет доказать, что нарушал договор кредитования неумышленно. Например, внезапно потерял работу, или был вынужден взять на содержание недееспособного родственника. Также будет не лишним документально подтвердить, что обо всех своих финансовых затруднениях заемщик сообщал кредитору заблаговременно.

И хорошо бы, чтобы он мог доказать, что просил об отсрочке или реструктуризации кредита, но получил отказ.

Рекомендации для ипотечных заемщиков при обслуживании кредита

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик:

  • оплачивает ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей
  • обеспечивает страховое покрытие (продление договоров имущественного, личного, титульного страхования)
  • обеспечивает залоговое покрытие (передача объекта недвижимости в залог Банку при вводе в эксплуатацию построенного дома)
  • информирует Банк об изменении персональных и контактных данных.

После оформления ипотечного кредита в РНКБ Банк (ПАО) у Вас может возникнуть необходимость получения от Банка согласия на возможные действия с недвижимостью: перепланировка / сдача в аренду / регистрация третьих лиц / продажа и пр. Для получения согласия Банка на определенные действия Вы можете воспользоваться размещенными ниже типовыми формами заявлений. По вопросам, связанным с обслуживанием ипотечного кредита, Вы можете обращаться в любой операционный офис Банка или по телефону Контакт-центра: .

Для получения копии кредитной документации Вам необходимо обратиться в любой операционный офис Банка с заявлением с указанием причины получения копии документов. Банк предоставит копии документов в течение 30 дней.

  • Форма заявления на получение копии кредитной документации Подробней

Для получения письменного согласия Банка на регистрацию третьих лиц в объекте недвижимости, приобретенном посредством ипотечного кредита и являющемся залоговым имуществом РНКБ Банк (ПАО), Вам необходимо обратиться в любой операционный офис Банка с заявлением, в котором указываются ФИО регистрируемых физических лиц и данные документов, удостоверяющих личность (паспорт, свидетельство о рождении и пр.).

  • Форма заявления на регистрацию третьих лиц Подробней

Частичное или полное досрочное погашение ипотечного кредита может быть произведено в любой рабочий день. Для погашения ипотечного кредита Вам необходимо:

  • обратиться любой операционный офис Банка
  • внести / перевести денежные средств на текущий счет
  • подписать заявление, сформированное сотрудником Банка
  • После осуществления досрочного погашения по кредиту, Банк производит перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита (в соответствии с выбранным Вами вариантом в заявлении).
  • Получить справку об остатке задолженности и новом платеже, исходя из нового остатка ссудной задолженности и нового срока кредита можно обратившись в любой операционный офис Банка.

Для осуществления перепланировки в объекте недвижимости, приобретенном посредством ипотечного кредита и являющемся залоговым имуществом РНКБ Банк (ПАО), Вам необходимо обратиться в любой операционный офис Банка с заявлением, перечислив в нем все запланированные строительно-ремонтные работы. Банк может согласовать возможность перепланировки объекта недвижимости при отсутствии у заемщика просроченных обязательств по кредиту, страховому покрытию, передачи объекта недвижимости в залоговое обеспечение Банку (первичный рынок жилья). После рассмотрения заявления и пакета документов Банк выдает согласие либо отказывает в осуществлении перепланировки объекта недвижимости.

При согласовании Банком проведения перепланировки объекта недвижимости заемщик обязан в течение 6 месяцев предоставить в Банк документы, подтверждающие регистрацию перепланировки (обновленный поэтажный план, экспликацию, выданные БТИ).

Если в результате перепланировки произошло изменение характеристик предмета ипотеки, требующих внесения изменений в Единый государственный реестр недвижимости (изменение площади, этажа, адреса и пр.), необходимо предоставить в Банк новую выписку из ЕГРН и внести соответствующие изменения в закладную (соглашение об изменении содержания закладной производится совместно с уполномоченным сотрудником Банка).

Обращаем Ваше внимание, что переустройство и/или перепланировка жилого помещения осуществляться согласно требованиям Жилищного кодекса Российской Федерации.

Собственник жилого помещения, являющегося залоговым имуществом банка, которое было самовольно переустроено и/или перепланировано, обязан привести жилое помещение в прежнее состояние в разумный срок и в порядке, которые установлены органом, осуществляющим согласование переустройства.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector