Abv96.ru

Юридические консультации онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

В каком случае долг продается коллекторам

Как и когда банки продают долги коллекторским агентствам?

Может ли банк продать долг коллекторам

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит. Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства. Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

Когда банк и МФО продают долги коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

  • Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
  • Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:

  • микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
  • необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Что делать должнику, если банк продал долг коллекторам

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.

Какие банки продают долги коллекторам

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:

  • Альфа-банк;
  • Тинькофф Банк;
  • Лето Банк;
  • Русский Стандарт;
  • Хоум Кредит и др.

В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.

Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.

Берете кредит – помните о коллекторах

Как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление?

Российские банки в прошлом году увеличили кредитование населения на 22,8%. К началу 2019 г. общий объем кредитных средств, выданных гражданам, достиг 14,9 трлн руб. 1 При этом в случае возникновения задолженности по кредиту, вместо того, чтобы тратить время и деньги на судебные тяжбы, банки часто продают долг коллекторским агентствам.

Беззаконие коллекторов, бушевавшее до принятия в 2016 г. Закона о защите прав и интересов граждан при возврате просроченной задолженности, пошло на спад, но проблема противоправности их действий остается актуальной. Коллекторы используют всевозможные способы «выбивания» долгов, начиная с угрожающих СМС-сообщений и заканчивая причинением ущерба имуществу должника и даже тяжкого вреда его здоровью.

Как закон защищает должника?

28 января 2019 г. вступил в силу закон 2 , по которому кредитор, т.е. тот, кто предоставил денежные средства, может передать долг только:

  • кредитным организациям, микрофинансовым организациям, ломбардам;
  • коллекторским агентствам, которые внесены в госреестр;
  • специализированному финансовому обществу (в названии этой организации должно быть именно такое указание – «специализированное финансовое общество»);
  • гражданину, если должник письменно дал такое согласие кредитору после возникновения просрочки.

Кроме того, закон лишает права организации и граждан взыскивать с должника через суд задолженность по потребительскому кредиту, если:

  • первоначальный кредитор, т.е. тот, с кем был заключен договор в первый раз, на момент заключения договора займа (кредита) не являлся банком, МФО или ломбардом (организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов);
  • новый кредитор не являлся гражданином или организацией из списка выше на момент уступки права требования (это когда кредитор без должника заключает договор и передает право требовать с него долг другой организации или гражданину).

Эти изменения должны защитить граждан от недобросовестных кредиторов при выдаче потребительских кредитов (займов), от нелегальных коллекторов и злоупотреблений при взыскании долгов.

Важно помнить, что с января этого года закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать ваш долг коллекторам. Такой запрет нужно обязательно прописать в договоре. В противном случае долг может быть продан, и ваше согласие на это не потребуется.

Какие права коллекторам дает закон и как он их ограничивает?

С 3 июля 2016 г. начал действовать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности 3 . Он устанавливает правила для коллекторов и позволяет следующим образом взаимодействовать с должником:

  • разговаривать по телефону;
  • встречаться лично;
  • отправлять голосовые и текстовые сообщения по телефону, электронной почте, телеграммы;
  • отправлять письма по месту постоянного или временного проживания должника.

От первых трех способов взаимодействия с коллекторами должник может отказаться, даже если они не нарушают закон. Однако это возможно только через четыре месяца с момента возникновения просрочки.

Также можно прибегнуть к помощи адвоката, после чего нужно уведомить коллекторов, что теперь им следует общаться с ним. Для этого необходимо направить заявление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручить заявление под расписку.

Закон устанавливает и ограничения для коллекторов:

1. Запрещено звонить и встречаться с должником, если:

  • в отношении должника введена процедура банкротства (при долгах более 500 тыс. руб. гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, после чего суд может списать задолженность. Кредитор также может подать в суд и обанкротить должника при условии задолженности больше 500 тыс. руб. и просрочке три месяца);
  • стало известно, что должник недееспособный, ограниченно дееспособный, несовершеннолетний, инвалид I группы, находится в стационаре (в этом случае необходимо направить кредитору или коллектору подтверждающие документы заказным письмом или вручить лично под расписку).

2. Запрещено по своей инициативе:

звонить и встречаться с должником, отправлять текстовые и голосовые сообщения, телеграммы:

в рабочие дни – с 22:00 до 8:00;

в выходные – с 20:00 до 9:00;

  • встречаться лично более 1 раза в неделю;
  • звонить более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц;
  • отправлять телеграммы, текстовые и голосовые сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

Ограничения действуют в отношении каждого договора. Например, вы заключили три договора займа. Каждый из них дает кредитору право встретиться с вами 1 раз в неделю. Кредитор может предложить подписать соглашение, в котором разрешается большее количество встреч и звонков. Вы можете отказаться от этого соглашения в любое время. Направьте свой отказ заказным письмом с описью вложений.

Читать еще:  Изменения в сроках и размерах выплат пособия по безработице

3. Звонки и письма родственникам, соседям, коллегам, друзьям, встречи с ними коллекторов возможны только при наличии двух условий.

  • должник дал письменное согласие в виде отдельного документа при заключении кредитного договора или позже.

Такое согласие можно отозвать в любое время. Для этого нужно направить кредитору или коллектору, которому было дано согласие, уведомление через нотариуса или заказное письмо с уведомлением о вручении, можно также вручить заявление об отказе от согласия лично под расписку;

  • третьи лица, например родственники, не сообщили, что не хотят общаться с коллекторами.

В законе не установлены способы отказа от взаимодействия: можно и по телефону, но лучше направить заказное письмо с уведомлением.

Что делать, если вы столкнулись с давлением коллекторов?

1. Помните: коллекторы не наделены властными полномочиями. Они не вправе вести себя как приставы или сотрудники полиции.

2. Никогда под давлением не набирайте больше займов, уж тем более не берите заем под залог жилья и не продавайте квартиру. Лучше проконсультируйтесь со специалистом.

3. Рассмотрите вариант банкротства.

В октябре 2015 г. были внесены поправки в Закон о банкротстве. После этого у граждан появилась возможность в судебном порядке списать свои доли. Речь идет о банковских кредитах, займах, которые предоставили микрофинансовые организации или знакомые, долгах за коммунальные услуги, штрафах, пенях, налогах и др. При этом нельзя освободиться от требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, возмещении морального вреда, взыскании алиментов, субсидиарной ответственности.

Помните, банкротство может дать возможность начать сначала и избавит от коллекторов.

4. Чтобы справиться с давлением коллекторов, нужно будет выбрать одно из двух: либо вы боретесь, либо уходите в оборону. Борьба – это жалобы приставам, в Банк России, в суд. Во втором случае вам придется сменить номер телефона; скачать приложение «Антиколлектор», которое определяет номера телефонов; отправив заявление, сообщить коллекторам, что взаимодействие должно осуществляться только письменно по Почте России или через адвоката.

5. Обратитесь в банк или МФО, т.е. в организацию, в которой вы брали кредит, и попросите предоставить информацию о вашем долге.

Кредитор мог переуступить (продать) долг другой организации. В этом случае он должен был направить вам уведомление об этом по почте, указав наименование и контактные данные нового кредитора. Если вы такое письмо не получали, потребуйте предоставить копию уведомления о переуступке долга и сообщить наименование и контактные данные организации. После этого проверьте, есть ли она в госреестре коллекторов.

Если коллектор действует по поручению кредитора, свяжитесь с руководителем отдела взысканий, управляющим, руководителем филиала, т.е. с тем, кто отвечает за работу по взысканию задолженности. Попросите устранить нарушение ваших прав, прекратить угрозы, психологическое давление, не звонить позже 22:00 и раньше 8:00 и т.д.

Не сработало – готовим жалобу.

Кому жаловаться?

С жалобой можно обратиться:

  • в Федеральную службу судебных приставов (но только если нарушение совершено не кредитной организацией) – если вам звонят и пишут чаще, чем разрешено, взаимодействуют с родственниками без согласия, оказывают психологическое давление, не сообщают Ф.И.О. коллектора и название организации, осуществляющей взаимодействие, нарушают другие требования Закона № 230-ФЗ (ст. 14.57 КоАП РФ);
  • в Банк России – если ваши права нарушает кредитная организация или МФО;
  • в полицию – в случае угроз, попытки проникновения в жилище, вымогательства;
  • в прокуратуру – в случае бездействия органов, несмотря на ваши жалобы (ст. 13.11 КоАП РФ).

К жалобе вы можете приложить:

  • письма и сообщения с угрозами;
  • записи телефонных разговоров;
  • распечатку детализации телефонных звонков (возьмите у мобильного оператора);
  • заверенные нотариусом страницы в соцсетях (позвоните нотариусу и скажите, что вам нужно заверить интернет-страницу).

Вы можете также обратиться в суд, если коллекторы повредили имущество или нанесли вам моральный вред, т.е. причинили нравственные страдания, например вы стали плохо спать, нервничали, боялись выходить из дома, обращались к неврологу или психологу из-за психологического давления.

До обращения в суд вызовите полицию. Попросите сотрудников зафиксировать факт причинения ущерба и выдать вам постановление, в котором будет указано, кто его причинил. Дальше нужно оценить размер убытков, для чего обратитесь к оценщику (найдите в интернете или спросите у знакомых). Он составит отчет. Приложите эти документы к иску. В исковом заявлении укажите, кто и когда причинил вам вред, чем это подтверждается. При необходимости попросите суд истребовать доказательства. При взыскании компенсации морального вреда могут пригодиться справка о состоянии здоровья и свидетельские показания, подтверждающие нравственные переживания.

1 Информационно-аналитический материал Банка России за декабрь 2018 г. «О развитии банковского сектора Российской Федерации».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Что делать если банк продал долг коллекторам?

Банк имеет право продать долг коллекторам без согласия заемщика. К сожалению, воспрепятствовать этому не удастся. Так что же делать, если банк все-таки продал долг коллекторам и с Вас в «грубой форме» требуют оплаты долга?!

1. Проверьте полномочия коллекторов

Прежде чем общаться с человеком, представляющимся сотрудником коллекторского агентства, необходимо проверить его полномочия: уточните его ФИО, должность и попросите предоставить документ (если Вы его не получали по почте), на основании которого коллекторы требуют долг.

Долг физ лица по кредитам обычно поступает коллекторам по двум видам договоров: агентский и договор цессии. В случае агентского договора, Вашим кредитором остается банк и все дальнейшие платежи должны осуществляться в адрес банка, а не коллекторского агентства. Договор цессии = Продажа долга коллекторам, поэтому если Вы решите оплатить долг, то делать это нужно будет по новым реквизитам коллекторского агентства.

2. Не верьте коллекторам на слово

Очень часто от коллекторов можно услышать: «оплатите сегодня 5000 рублей, и мы Вам просим 50000 рублей долга!» В теории такое возможно: покупают коллекторы долги у банка оптом за несколько процентов от общей суммы долга, и подобные уступки иногда экономически выгодны и Вам и коллекторам. Но к сожалению, в реальности подобные предложения, зачастую не что иное, как попытка склонить Вас к оплате и никакого прощения долга не будет. Если же коллекторы Вас настойчиво убеждают в обратном – требуйте оформить эти слова документально (путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору и т.п.)

3. С долгами нужно что-то решить

Мы не рекомендуем «закапывать голову в песок» и терпеть давление со стороны коллекторов. Коллекторы долги Вам не простят и будут всячески на Вас давить:

  • Звонить на работу, соседям и родственникам;
  • Приходить домой, к соседям.

Этому можно противостоять самостоятельно, прочитав раздел «Коллекторы и приставы» нашего сайта. А можно, не начиная войны с коллекторами, избавиться от долгов через процедуру банкротства.

К сожалению, процедура банкротства целесообразна при сумме долга более 300 тысяч рублей и подходит далеко не каждому. Именно поэтому мы разработали онлайн-тест, который позволит узнать за 5 минут, подходит ли банкротство Вам.

Мой долг перекупили и требуют больше денег. Что делать?

Степану позвонила некая Зинаида с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Зинаиде, а микрофинансовой организации, в которой брал заем. Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму. Для тех, кто оказался на месте Степана, – рассказываем, как выйти из ситуации, не переплатив лишнего.

Имеют ли кредиторы право продавать долги?

Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям – таким, как Зинаида.

Но должны быть выполнены сразу два условия:

1. Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).

2. В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен (обычно это пункт №13), и вы поставили там галочку.

Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется еще одно условие:

3. Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.

Это третье условие стало обязательным с 28 января 2019 года.

Причем банк, МФО или КПК не вправе получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.

Выразить согласие на перепродажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.

Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.

Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.

Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. Как такое могло случиться и что теперь делать?

Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:

  • Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение – и вас больше не будут беспокоить.
  • Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
  • Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.
  • Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.
Читать еще:  Правила перевозки детей в; автомобиле в; 2020 году

Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?

Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.

Профессиональные кредиторы – банки, МФО и КПК

Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.

Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг – например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.

Стоит иметь в виду: самые высокие проценты – по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.

Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.

Непрофессиональные кредиторы – коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди

Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.

Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.

Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума – пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.

Могут ли банки продать долг коллекторам без согласия должника?

При заключении кредитного договора любой банк стремится обезопасить себя от потери средств, если клиент лишится возможности выплачивать обязательства. Как правило, меры, которые организация собирается предпринять в случае непредвиденных обстоятельств, прописаны в договоре. Наиболее интересующий заемщиков вопрос — могут ли банки продать долг коллекторам, почему и при каких обстоятельствах это может произойти. Волнение, связанное с этим вопросом, хорошо объяснимо: относительно недавно деятельность коллекторских агентств ничем не регулировалась. Это привело к множественным злоупотреблениям со стороны недобросовестных организаций, и в результате многие до сих пор с негативом относятся к возможности общения с коллекторами.

Содержание статьи

  • Требуется ли согласие заемщика
  • Почему кредит продают коллекторам
  • Через какое время банк решается на продажу
  • Что еще может сделать банк
  • Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам
  • Что не стоит делать

Может ли банк продать кредит

Возможность передачи обязательств по кредиту в третьи руки может показаться необычной. Однако действительно, банковская организация имеет право продать задолженность так называемому преемнику, который станет кредитором вместо банка. Такой договор называется цессией: цедент, то есть изначальный кредитор, предоставляет цессионарию (как правило, коллекторскому агентству) право на взыскание задолженности в том виде, в каком она существует на текущий момент. Цессионарий имеет право требовать от заемщика сумму — определенный процент — за неправомерное удержание и использование средств, однако при желании может списывать часть обязательств и тем самым облегчать финансовые обязательства клиента.

Требуется ли согласие заемщика

Иногда ситуация, когда задолженность продали без согласия, становится сюрпризом. Если такое случилось, рекомендуется перечитать условия договора, заключенного с банком. Провести цессию без договоренности с клиентом банк может, только если такая возможность изначально прописана в бумагах как мера взыскания. В таком случае передача кредита в третьи руки совершенно легальна и законна. Если же в договоре ни о чем подобном не сказано, возможно, Вам стоит обратиться в соответствующие органы и попросить провести разбирательство.

Почему кредит продают коллекторам

Банковская организация заинтересована в клиентах, добросовестно выплачивающих обязательства, и не станет продавать кредит в нормальных обстоятельствах. Как правило, такое случается, только если заемщик по какой-то причине на длительный срок теряет возможность платить. Ситуации бывают разные, и не у всякого может получиться вовремя оформить реструктуризацию или кредитные каникулы. Если неуплата длится дольше нескольких месяцев, банк может принять решение обратиться в коллекторское агентство и передать задолженность ему.

Через какое время банк решается на продажу

Точного ответа на вопрос, через какое время кредит продают коллекторскому агентству, нет. Все зависит от политики самого банка и от ряда обстоятельств. В некоторых случаях этот временной промежуток может занимать полгода, иногда — три или четыре месяца неуплаты. Важно понимать, что первые меры, которые предпримет банковская организация, — начисление штрафов и пеней, попытки самостоятельно связаться с заемщиком. Только если они ни к чему не приводят, банк решает, что деньги взыскать не получится, и передает возможность сделать это сторонним агентствам.

Что еще может сделать банк

Договор цессии не единственная мера, которую может предпринять кредитор. Нередко вместо продажи он заключает с агентством договор, согласно которому оно предоставляет банку услуги. В таком случае коллекторы точно так же начнут пытаться связаться с клиентом, но адресатом выплат в этом случае окажется не само агентство, как при цессии, а изначальный кредитор — банк. Поэтому, если Вам начали звонить коллекторы, Вы можете понять, была ли продажа, по реквизитам для выплаты задолженности.

Что делать, если Ваш кредит продали коллекторам

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получит уведомление от коллекторского агентства. Первая естественная реакция — тревога и иногда даже паника: до недавнего времени коллекторы ассоциировались с угрозами и навязчивым поведением. В первую очередь, пожалуйста, успокойтесь. Сегодня деятельность агентов полностью регулируется 230-ФЗ, а соблюдение прописанных там правил контролирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Какие действия предпринять. Позвонивший Вам коллектор обязан представиться и назвать организацию, в которой работает, после чего в корректной форме сообщить о задолженности. Ответьте ему. Если агентство соблюдает кодекс НАПКА и исполняет свои обязанности добросовестно и легально, возможно, агент сможет предложить Вам более выгодные условия, чем банк. Увидев Вашу заинтересованность в решении проблемы, сотрудник организации подскажет, каким образом можно списать часть задолженности или организовать удобный график выплат.

Как общаться с коллекторами. Будьте вежливы и спокойны, не нервничайте, не пытайтесь вести себя грубо, особенно если сами агенты корректны и доброжелательны. Уточните всю интересующую Вас информацию о кредите, если понадобится, запишите ее. Поначалу структурировать и осмыслить все сведения может быть сложно — в таком случае можете обсудить их в несколько звонков или назначить личную встречу. Помните: кредит уже продан коллекторам, и сотрудничество — способ найти оптимальный выход из финансовых сложностей.

При каких обстоятельствах стоит насторожиться. Если коллекторы ведут себя грубо, звонят каждый день, не представляются согласно установленному порядку, — это тревожный знак. Подобное поведение напрямую нарушает законодательство, так что, возможно, Вы стали жертвой мошенников или недобросовестных коллекторов. Не стоит сотрудничать с ними: лучше отправьте жалобу в НАПКА на официальном сайте ассоциации, и ее члены примут меры, рассмотрев Ваше обращение.

Что не стоит делать

Логичная и естественная реакция — скрыться и не отвечать на звонки коллекторов. Однако этого делать не стоит. Игнорирование не решит проблемы и может лишь усугубить ее, если задолженность будет передана в руки судебных приставов. Помните, что добросовестные агентства заинтересованы в том, чтобы освободить Вас от задолженности, и готовы предложить условия выплат, выгодные Вам самим. Сложная ситуация может произойти с каждым, но лишь от Вас зависит, насколько успешно Вы сможете из нее выбраться.

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Верховный суд: банки не вправе продавать долги граждан коллекторам

Сбылась давняя мечта главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко. Верховный суд сегодня постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам. Во всяком случае, до появления специального закона. Теперь любой заемщик может успешно оспорить в суде договор цессии (переуступку долга). Это означает, что банки фактически лишаются возможности избавляться от балласта в виде «плохой» задолженности, а коллекторы потеряют до 20% своего бизнеса.

Читать еще:  Жители Твери будут получать СНИЛС и другие документы от Пенсионного фонда по новому адресу

Верховный суд (ВС) сегодня решил, что кредитные организации не вправе переуступать долги заемщиков по потребительским займам лицам, не имеющим банковской лицензии. Это, по сути, запрет на осуществление договора цессии (продажи просроченной задолженности) коллекторским агентствам. Отныне должник может не просто возмутиться тому, что с него долг по кредиту требует не банк, а коллекторское агентство. Подав соответствующий иск в суд, заемщик почти со 100-процентной вероятностью может оспорить в суде переуступку долга.

Роспотребнадзор одобряет

Как указано в проекте постановления ВС (есть в распоряжении «Известий»), банк не может переуступать долг, если иное не установлено законом. А такой нормы нет даже в подготовленном Минэкономразвития законопроекте «О взыскании просроченной задолженности физических лиц», призванном урегулировать деятельность коллекторов.

— Сегодня нет специального закона, где черным по белому было бы написано, что банки вправе переуступать задолженность по кредитам заемщиков иным субъектам, которые неравнозначны им по статусу. Здесь невозможна перемена лиц в обязательстве, — считает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. — Заемщик является должником исключительно по отношению к банку, с которым он вступал во взаимоотношения.

По мнению Прусакова, стороной договора с данным гражданином не может выступать коллекторское агентство, поскольку оно не обладает банковской лицензией и, соответственно, не вправе выдавать кредиты.

Коллекторы негодуют

Как сообщила «Известиям» гендиректор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева, на цессию в бизнесе коллекторских агентств в среднем приходится 15–20%.

— Уступка прав требования по кредитной задолженности — один из традиционных способов работы с проблемными долгами во всем мире. При этом большинство стран не имеет законодательных ограничений относительно статуса новых кредиторов, приобретающих права требования, — говорит Докучаева. — Среди них чаще всего можно встретить компании, не имеющие отношения к банковской сфере, а именно коллекторские агентства и инвестиционные фонды, чьей специализацией являются проблемные активы.

По мнению Докучаевой, в России этот вид деятельности уже сегодня достаточно неплохо регулируется законодательством.

— Уступка прав требования, в том числе по кредитным договорам, осуществляется на основании ст. 382 ГК, согласно п. 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, — объясняет гендиректор «Секвойи». — Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физлицо (за исключением ст. 383 ГК, в соответствии с которой переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается).

Докучаева уверена, что уступка прав требования в случае с банковской задолженностью никоим образом не противоречит закону. По ее словам, эта позиция осенью 2011 года была поддержана и Высшим арбитражным судом (ВАС) в соответствующем обзоре судебной практики.

Банкиры грозят повышением ставок

Банки, в свою очередь, недовольны тем, что их лишают эффективного способа расчистки баланса, что неминуемо приведет к подорожанию кредитов для тех же частных заемщиков, о чьих правах так печется Роспотребнадзор.

— Возможность передачи прав требования важна, поскольку банки могли бы наиболее эффективным способом распределять просроченные кредиты между собственной службой взыскания и коллекторами, — комментирует директор департамента управления процессами взыскания банка «Хоум Кредит» Святослав Емельянов. — С учетом принятого положения ВАС банки будут стремиться взыскивать максимум просроченных кредитов собственными силами.

Емельянов подчеркнул, что убытки, которые банк будет нести вследствие невозможности взыскать или продать кредиты, выльются в повышение процентных ставок.

Банк продал мой долг коллекторам: что делать?

Когда мы берем кредит в банке, то планируем его вернуть в срок. Но на деле не всегда выходит именно так: снижение доходов, болезнь, отсутствие дисциплины … И вот она просрочка.

Второй, третий месяц просрочки – долг все растет и в какой-то момент банк передает дело о профессиональной инстанции – коллекторам. Законно ли это? Что делать, если нет возможности платить по кредиту и приходится иметь дело с коллекторами? Паниковать? Как лучше вести себя с коллекторами? Можно ли оспорить передачу долга третьему лицу? Или вовсе не платить?

Почему банк передает долг коллекторам?

Первый вопрос, который стоит у должника – законно ли банк кому-то передает информацию о моем долге? Отвечаем – вполне законно. Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, позволяет кредитным организациям переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии. Для длительной работы с невозвратами долгами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности, поэтому в дело вступает третья сторона. Причем в кредитном договоре может и не значится пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена: такое полномочие у кредитора есть по закону. Долг может быть продан коллекторам и после решения суда. В соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Интересно, что банк имеет право продать даже непросроченные кредиты, правда есть ограничение, организация-покупатель должна иметь банковскую лицензию. Например, так поступает банк при ликвидации, он полностью распродает свой кредитный портфель.

А вот коллекторскому агентству банки могут продавать только просроченные кредиты, так как они имеют не банковскую лицензию, а лишь свидетельство о внесении в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Иными словами, коллекторы профессионально занимаются взысканием долгов.

О том, что долг передан в другую организацию должник узнает, чаще всего, по телефону, непосредственно от коллекторского бюро. Но иногда эту новость сообщают и сами банкиры — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов подробно можно узнать в Федеральном законе от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Как правило, при просрочке в три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. Тогда коллекторское агентство за вознаграждение помогает банку взыскать задолженность, а не становится новым кредитором. А вот если просрочка год и более банк по договору цессии отдает долг коллекторам. Однако для должника это лишь условность, так как условия не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Когда вступили в дело коллекторы

Итак, должник получает заказное письмо с уведомлением о переуступке прав новому кредитору и заверенную копию договора цессии. Первым делом необходимо: проверить, наличие сайта коллекторского агентства, где есть все контактные данные, а также зайти на сайт Федеральной службы судебных приставов, где посмотреть входит ли новый кредитор в государственный реестр коллекторских организаций.

Если сумма долга к выплате не вызывает вопросов, можно начинать диалог с коллекторами. В этот момент главной задачей является — согласование срока, в течение которого будет погашаться долг, кроме того, стоит попробовать получить скидку.

Почему кредиторы идут на уменьшение суммы долга?

Все очень просто. Чаще всего заемщики, которые оказались в руках коллекторов, имеют финансовые проблемы: либо уменьшился заработок, либо случился несчастный случай, либо изначально банк неверно оценил платежеспособность. Поэтому максимальную сумму долга вернуть коллекторам вряд ли получится. Тем более помимо основного долга, процентов за пользование деньгами, накопились еще и штрафы – иными словами кругленькая сумма. Поэтому большинство коллекторов рассуждают так: «получу-ка я 50–70% задолженности, чем не получу ничего вовсе». Кроме того, большинство из таких агентств покупают долги со скидкой и поэтому они не будут нести прямые убытки, даже предоставив скидку должнику.

Конечно, быть должником неприятно, поэтому стоит внимательно и аккуратно относиться ко всем финансовым вопросам, но и бояться коллекторов нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Никакой опасности в общении с современными коллекторами нет, так как здесь на стороне потребителей стоит закон.

Комментарий юриста РЦФГ

«Если же коллектор нарушает ваши права: назойливо звонит вам, вашим родственникам или же на работу, жалуйтесь! К нам в РЦФГ обращалась женщина, которая из-за звонков коллекторов работодателю, лишилась рабочего места, что ощутимо сказалось на ее финансовом положении. Если случается что-то подобное, направляете жалобу в Федеральную службу судебных приставов, именно они контролируют деятельность легальных коллекторов, а также в Прокуратуру, для того чтобы там проверяли все контакты с коллекторами, их телефонные номера и пр.», — поясняет юрист РЦФГ, Ирина Ожиганова.

При столкновении с любыми ситуациями, когда нарушаются ваши права или вам нужна консультация специалиста – обращайтесь в Региональный центр финансовой грамотности по телефону горячей линии 8 800 555 85 39. Здесь, в рамках программы Минфина Калининградской области, проходят бесплатные для населения юридические консультации по любым финансовым вопросам.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по Телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector